大家一聽到槓桿，都會聯想到高風險及以小搏大的財技，但其實保險都有槓桿的考慮，只是沒有什麼風險，純粹是買保險時的一種小技巧。
朋友Tommy近期想買儲蓄危疾，購買時他遇到一個問題，因保險公司可選擇供款年期有一筆過、5年、10年、15年、20年以及最長25年，當時Tommy已經45歲，選擇25年供款的話，供完已經70歲，但他打算65歲退休，怕最後幾年沒有收入，供款變得困難。但如選擇15年或更短年期，保費供款額度會較大，即時供款又會變得吃力。
Tommy的選擇困難情況，很多人有買儲蓄型的人壽或危疾，都一定經歷過，這其實涉及保費槓桿的考慮。
槓桿 = 保額除以已繳保費
我們買儲蓄型壽險及危疾多數保至100歲甚至終生，期間如果發生了保險條款的內容，保險公司就會理賠。
例如我買儲蓄型人壽100萬港元保額，當我購買後過了等候期，如果不幸離世，保險公司就會給保單受益人100萬港元，當中沒有計算我的供款年期，無論我選擇供款5年或25年，跟我要理賠的時間其實沒有關係。而當發生了賠償之後，保費供款便會停止。
所以當大家選擇供款年期長，但可能索償的年期較短，保險槓桿就愈高。像上述個案，假設投保人選擇五年供款，每年供款6萬元，總繳保費便是30萬元，如果他供完五年後才離世，賠償金是100萬元，保險槓桿便是3.3倍。但因為投保人只繳付兩年錢便行駛了身故賠償，其實他只繳付了12萬元，保險槓桿即時變成8.3倍。
中嚴重危疾 隨時不用再繳保費
至於危疾有分單次賠償及多次賠償，單次賠償是中了一次嚴重危疾後，保單便會即時中止。但多次賠償則會保障危疾復發，例如有些會保五次癌症復發，兩次中風、兩次心臟病等等，有一間保險公司更推出了無限次危疾賠償。所以一份多次賠償危疾，保障時間相對長很多。
這些危疾保單條款，一般都會列明，如果賠償金額達到某個百分比，餘下保單年期受款人不需再繳保費，保險公司會代為支付而保單依然生效，直至保單賠償完結或保費前結束。最常見就是危疾賠償達到100%便不用再供款。
如果按保險槓桿的原理去想，假如購買了多次賠償的危疾，供款五年後便不幸患上三期癌症，賠到100%賠償，往後不用供款之餘，仍可以有癌症復發保障，保險槓桿就相當之高。
由於年紀愈大，危疾保費便愈貴，供款年期短會的話，未必會人人負擔得起。但換個角度看，45歲開始踏入危疾賠償高峰期，攤長供款年期的話，有機會可以用到較高的保險槓桿。
當然，最好大家都身體健康，一直不用動用賠償便最好，很多儲蓄危疾在供款期完結不久都會回本，買儲蓄危疾其實是變相儲錢，又賺了危疾保障，期間不用擔心患上危疾沒錢醫。
話說回來，保險槓桿只是其中一個考慮因素，最重要還是看投保人本身的財務狀況，要平衡供款會否超出個人負擔，尤其是退休之後還有沒有能力繼續供款，方為正道。
Emily Chung
專欄作者簡介：在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間，曾處理大大小小不同保單理賠工作，深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科
(原文刊登在2023年1月7日《經濟一週》保險百科專欄)
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