上一期專欄跟大家分享了一宗個案，醫生作出的醫療決定，在保險公司角度未必可以理賠，因為醫生及保險公司雙方都是從不同角度去做決定。但其實除理賠之外，投保時的核保決定也有機會有影響。
所有保險公司都會有核保部門，負責審核投保者的承保風險，如果買的是醫療保或危疾，核保部門相當重視投保人的健康情況，如果投保人比健康沒病歷的人士更容易出現理賠情況，便有需要作出保費調整，即行內俗稱加Loading，或在保單加設不保事項，有時甚至拒保。然而大部分客戶買醫療保，都會忽略核保一環。
筆者客戶 Peter(化名)，最近買了一份高端醫療，但就因為核保問題而被加Loading。Peter 三十歲左右，身體一向健康，體重都相當正常，核保過程理應相當順理。
Peter原本有一份公司醫療，但他正準備轉工，新工作沒有員工醫療保險，所以Peter找我加買一份高端醫療。
小手術也有風險
在填寫申請表時問到，Peter最近五年有否住院記錄，Peter亦如實指出去年曾有幾天入院記錄，原因是兩年前某天Peter覺得腹痛，到某私家醫院看急症，醫生立即安排Peter入院做一系列的身體檢查。
最後醫生斷定Peter只是生蛇，但由於做身體檢查時，同時發現Peter前列腺指數有少許肥大，醫生之後再轉介他看泌尿科。該泌尿科醫生又建議Peter做一個內窺鏡檢查，醫生說只是小手術，不用入院，在日間手術中心進行便可。Peter覺得無傷大雅，於是答應做檢查，豈料這個內窺鏡手術，卻導致他的前列腺發炎及出血。結果正因為這個手術，令Peter保單加了Loading，並把生蛇及有關前列腺的疾病列為不保事項。
事實上，Peter剛生蛇，身體免疫力仍然低，是否適合馬上做內窺鏡手術呢？更重要是，這個身體檢查是否真的必需呢？
沒必要的檢查 可免則免
從醫生角度，做醫療檢查可以清楚了解身體狀況，及早發現疾病便可對症下藥。但大家必需知道，很多檢查例如腸鏡、胃鏡、內窺鏡等，都會有手術風險。如果順利，身體無大礙固然好，但如果手術不成功，便會出現像Peter的情況，可能本身身體沒有疾病，但就因為一個檢查，令自己無端白事多一個醫療紀錄，而這紀錄是會影響保險的核保決定。
所以，當醫生建議大家做身體檢查時， 大家都要想一想，檢查是否必需，不要照單全收，有必要便尋找第二醫療意見。
另外，醫療保亦應該愈早買愈好，趁大家還沒有任何病歷時購買，是最易通過核保，保費亦是最平。假如大家發現有病痛才買，那時想買也未必可以買到，即使買到也有可能要捱貴保費，甚至部分疾病不保‧
Emily Chung
專欄作者簡介：在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間，曾處理大大小小不同保單理賠工作，深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科
(原文刊登在2022年11月5日《經濟一週》保險百科專欄)
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