買定期壽險好？定儲蓄壽險好？

很多人買人壽保險，著眼點都是放在保費平貴，但其實不同保單有不同保障，單是人壽保險亦有分儲蓄壽險、投資相連壽險及定期人壽，每種壽險都有其作用及特色，選擇那一種全看投保人的需要。

例如最近得悉朋友Frankie貴為人父，Frankie認為自己責任大了，所以想為自己增添一份人壽保險，給家人一個保障。

Frankie目標想買100萬元人壽保額，但因為剛買了物業，有400萬元是銀行按揭債務，怕自己有不測的話，家人沒錢供樓而被銀行沒收物業，便會陷入生活困境。所以想買500萬元保額的人壽保單。

此情況下，筆者建議他將人壽保額拆開，先買一份100萬元保額的儲蓄人壽，然後外加一份400萬元的定期人壽。Frankie覺得奇怪，為什麼買一份500萬元的儲蓄人壽？而要如此複雜拆開兩個保障？很明顯Frankie就是不知道儲蓄壽險及定期壽險的分別。

儲蓄壽險保費貴但可供斷

定期人壽其實是純人壽保險，由於沒有儲蓄成份，所以保費供款會較儲蓄人壽低很多。但因為定期人壽是要年年供款，不能供斷，保費亦會隨年齡加價，年老時保費或會相當昂貴，但卻因為已退休沒有收入，有機會因為付不起保費而斷供。另外，定期人壽是消費式保險，不能取回保費，假如投保人沒有離世，所繳保費便等於白繳。

儲蓄人壽就正好彌補了定期人壽的缺點，因為保費中會有部分用作投資，所以保單會有紅利派發，這些紅利不但可支付定期壽險的費用，有多更可以繼續投放於保單內滾大資金，當一段時間後，保單資產自行產生的紅利增長高於保費增長的話，投保人便可不用再供款。

所以儲蓄保單可以做到供得斷、退保時可取回保費的特色。只是，大家早年要額外多付一筆資金用於投資，所以繳付保費會較定貴人壽高出很多。

回到Frankie的個案，因為500萬元保額非一個小數目，如果Frankie全都投放在儲蓄保單，供款會相當吃力。而且當Frankie物業供斷後，便不再需要400萬元人壽保額，在他退休後，500萬元人壽額是偏多的。

所以建議他先買100萬元保額的儲蓄人壽，這保單可以供得斷，而且資金會不斷滾大，退休後可儲到一筆資金。另一方面買400萬元的定期壽險，在物業供斷後便不用再買。此舉對於Frankie來說，屬最合適及保費最相宜之舉。

當然，Frankie還可選擇將儲蓄保險換成是投資相連保險，將保費用於基金投資，有機會賺取比儲蓄壽險更高回報，惟投連險有蝕錢風險，對於Frankie剛為人父，保障需要較大，所以筆者還是建議他買儲蓄壽險為上。

Emily Chung
專欄作者簡介：在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間，曾處理大大小小不同保單理賠工作，深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科

(原文刊登在2022年12月24日《經濟一週》保險百科專欄)