同居、同性伴侶可作為保單受益人

社會不斷轉變，愈來愈多情侶選擇只同居、不結婚，而同性戀亦開始被大眾接受。傳統上，要為伴侶投保人壽保險，或是將伴侶設為保單受益人，必需有「可保關係」，所以就算同居及同性伴侶，就算雙方如何相愛，也無法為另一半買保險做保障。但近年愈來愈多保險公司打破這個傳統。

最近有保險公司宣布了兩個突破政策，第一就是擴大保單中「家庭」的定義，同性已婚伴侶或同居異性伴侶都可成為保單受益人，前者在可保關係下，更可為另一半購買保單。第二就是接受HIV+人士投保人壽保險。

可保關係多為直系親屬或債權人

所謂「可保關係」，就是受保人如果離世，會令受益人蒙受經濟或情感上的損失，傳統如父母、夫婦、子女等直系親屬，或是債權人，都屬於可保關係。這是因為防止有人起貪念，為了保險賠償金而謀害受保人，是基於道德風險的考慮。

但同居及同性伴侶，他們的關係尤如已婚夫婦親愛，可是同居伴侶因為欠缺一紙婚書證明，同性伴侶則因為香港未視為合法婚姻，所以一直都不能視為「可保關係」。

然而早幾年開始，已陸續有保險公司更改政策後，接納同居伴侶或同性伴侶為保單受益人。在索償時，除提供受保人的死亡證外，同性伴侶需要提供海外註冊的結婚證書，同居伴侶則需要填一份同居最少6個月以上的聲明，有些保險公司或要提供共同生活的證據，如住址證明，便可領取賠償金。

至於容許同性已婚伴侶為另一半購買保單，這意義更加重大，因為現在很多人壽保單加入了轉換受保人的功能，讓保單可以傳承下去，意味日後你可以將保單權益轉給伴侶，而伴侶可以再將保單轉贈給其他摯愛親人。如此伴侶受益不再限於賠償金上，而是整份保單都權益，在理財上會更為靈活。

另外，愛滋病常被視為絕症，以往保險公司亦拒絕承保HIV+人士的保險申請。然而在醫療技術進步下，現時愈來愈多HIV+患者可以存活多年，生活亦與常人無異，所以保險公司也決定修改核保條件，接受HIV+患者投保，但暫時只限人壽保險，危疾、醫療等仍然拒保。

看到保險公司能與時俱進，筆者作為保險從業員也感到鼓舞。希望日後可以再增加更多不同的政策，讓更多人可以受惠。

Emily Chung
專欄作者簡介：在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間，曾處理大大小小不同保單理賠工作，深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科

(原文刊登在2022年7月9日《經濟一週》保險百科專欄)