再談Keyman保險延續公司運作最重要

之前的專欄曾提及過Keyman商業保險，當時我在文中，用個案的方式提到人壽及遺產的概念，所以有些讀者電郵我，查詢Keyman人壽保單時都是著重在老闆的遺產安排方面，但其實Keyman保險作用並非如此簡單，更重要是可以延續一間公司的運作，所以我認為有需要再出一篇文章解釋清楚。

一間公司的運作主要是人，所以有一句名言，員工是公司最大的資產。注意一點，Keyman保險的投保人，不一定只限於老板，可以是員工。

不一定只限老闆投保

當然，為某一員工買Keyman保險，該員工一定不會是普通員工，而是要員，可能公司的生意有很大部份是由該員工接洽或負責，一旦沒有他，公司必會有很大損失，甚至會陷入停頓狀態，或是有倒閉危機等。

我們可以想像一間公司是一個人體，如果沒有了一根頭髮對一個身體沒有什麼問題，但沒有了肝臟或胃等部份，人體已岌岌可危，沒有了大腦更是形同死亡，所以我們會為身體買危疾及醫療保險，當重要器官出了問題時，就可以及時求醫，其間因為求醫損失的收入及醫療費支出，就由保險公司支付，成功將生病的風險轉嫁及保險公司。

物色要員需時

同理，公司也應該為一些不能或缺的主要員工買危疾、意外或人壽保險，假如這些重要人員因突發性的疾病或意外要停工，甚至乎離世不能再為公司效力，由於公司事前未能預料此事發生，沒有做到後補人選，所以需要時間去找一個有能力的人去取代這員工，這段時間公司業務或會因這要員下跌甚至不能運作。

而且這個新的要員，需要與公司磨合，若發現不合適便要再找下一個，影響絕非一頭半個月可完成，隨時有機會是一年半截。Keyman保險此時便能提供資金為公司周轉，減少對公司造成的損失。

失去要員銀行或Call Loan

另一點我要強調的是事件的伸延性，除了公司營運之外，失去要員有機會令公司陷入現金流危機。因為很多企業會向銀行借貸發展業務，而銀行貸款的其中一個原則，有機會是因為這個重要員工過往的業績及能力而批出貸款。一旦這名重要員工離開公司或不在人世，銀行很大機會要求提早償還貸款，如果公司沒有充足的現金流應付，公司便有機會要破產、清盤、甚至被惡意收購。

Keyman保險在西方國家十分流行，很多大企業及集團都有買。但在華人經營的公司則未算普及。說到底，Keyman保險要保的其實是公司經營風險，只要老闆們理解到其重要性，相信亦不會吝嗇這小小的保費。

Emily Chung
專欄作者簡介：在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間，曾處理大大小小不同保單理賠工作，深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科