遲交保費保單失效選擇復效還是申請新單好？

第五波疫情大大影響大家的日常生活，除了很多公司及政府部門暫停工作外，就連郵遞服務也有延誤，衍生了不少的生活問題，有部份客戶出現了遲交保費的情況。

好友陳小姐就是因為這原因，遲了幾天交保費，當我通知她時，她還在家中隔離，十分擔心，我告之其實保險公司會有一段寛限期，陳小姐才安心點，最後用了網上轉賬的方法交了保費。事後陳小姐問，如果保單過了寛限期，失效了怎麼辦？

復效保單需重新核保

如果保單失效時間太長，就要申請保單復效，這需要再次填寫健康申報兼再核保，因為保險公司會視失效保單為客戶主動取消保單，而現在「反悔」，難免會令人懷疑客戶是否出現身體問題，才想復效保單。在增加賠償風險下，所以要求再填寫健康申報及核保，對大家都公平，所以復效時間一般較長。

有些心水清的人會想，復效要重新核保，倒不如乾脆買一張新單，效果不是一樣？而且新計劃或許比舊計劃更好，批核可能還會快一點，為何還要復效舊單？

其實保險有很多種，有些適合買新計劃，有些則較適合復效，這需要認真研究客戶所買的計劃內容，計計數，看看選擇那一個做法較為划算。

例如有現金價值的危疾保單，我個人認為最應該認真考慮復效，為什麼呢？因為這種危疾單在購買一刻已經固定了保費，愈年輕買，保費愈低，保費亦不會隨通脹加價，選擇保單復效有機會更著數。

舉個例子，張先生在20歲買了一份危疾保單，假設年供$10000，供25年，到了張先生35歲，因為沒交保費而保單失效。

半年後張先生想復效單，假設他健康完全沒有問題，我們會比較到，舊保單復效要補回約$5000，因為要補回過去半年沒交的保費，可以說是「白供」，但保單繼續生效，之後9年每年保費是$10000，總成本是$95000。

相反如果張先生購買同一保額新單，保單條款相約，但因年紀問題，35歲男性可能要$15000保費一年，再供20年，總成本就要30萬元，一比較就知那一張保單對客戶更有利。

說到這裹，聰明的讀者應該會明白，不會隨時間加價的保單應該選擇復效，其他消費性如醫療保險、意外、住院現金等，則可以視乎健康及個人財務狀況，去選擇更切合計劃。

還有一點，有些客戶所買的保單主計劃，會附加如醫保的保障。復效保單就需要全張保單一齊，不能只復效主計劃，不復效醫保。如真的想取消附加保障，只能在復效成功再取消附加保障。

另外，如保單有貸款亦要一併償還，有個別公司只需償還部份即能復效，但餘下貸款需要繼續扣利息。

總知復效保單要比較花時間小心處理，客戶亦要有耐性，所以大家要認真對待自己的保單，不要遲交保費。

Emily Chung
專欄作者簡介：在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間，曾處理大大小小不同保單理賠工作，深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科

(原文刊登在2022年5月14日《經濟一週》保險百科專欄)