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公司有兩位Keyman 人壽保險如何安排?

誰要買人壽保險?一說到這問題,很多人第一時間會答:「家庭支柱」。沒錯,家庭支柱固然要買,但其實一家公司的重要人員,我們稱之為Keyman,也有需要買人壽保險,以確保Keyman不幸離世時,也不影響公司的財務運作。

最近我的朋友黃先生便找我商討此事,他是一間中小企科技公司的老闆,早前不幸發生了交通意外,曾一度昏迷,被送往醫院搶救,幸好最後沒大礙。在留院休養期間,他感到自己與死亡原來是很近的事,那時開始認真思考人生問題,包括遺產傳承,也同時留意到他公司的營運盲點。

公司是三年前他與舊同學共同創立,每人股份各位一,雖然近年香港經濟受疫情重挫,不少公司也捱不住關閉,尤幸IT是近年當旺行業,疫情下不少人轉攻網上業務,他們的生意反而未受太大影響。

惟公司規模不大,資本不多,而且經營時間始終較短,而IT Project一般都要較長時間開發,資金回籠速度比貿易等行業慢,所以現金流不算太充裕。

公司要員離世 影響營運

黃先生與舊同學都是公司的重要人員,黃先生主要負責IT技術開發,舊同學則負責應付客戶及對外宣傳等事務,二人合作無間。如果其中一人離開了,公司運作有機會暫停,直至另覓到合適替代人選。

惟公司現金流不多,而且二人都積蓄不多,難以再注入一筆營運資金,一旦暫停業務,隨時會令公司陷入財務困境。

他與舊同學商量後,也認為這問題需立即修正,於是找我商量情況,看有什麼公司要員保險可以買,但大前提是要減少公司現金流損耗。

我聽完他們的問題後,提出了三個方法。

定期人壽解燃眉之急

第一個方法是,分別為兩人各買一份定期人壽,保額除了足夠應付公司暫停運作的營運資金外,還可足夠買回對方股份。因為他們都意識到,假如由自己家人繼承股份,家人也沒有能力替公司工作,所以最好就是由拍擋全數回購對方股份,全資擁有公司後,再物色合適人選繼續公司營運。

這方法的好處是保費平,可以減少公司的常規支出,但缺點是,定期人壽屬消費式產品,要年年支付之餘,也沒有增值能力,保費亦不可能取回。

儲蓄人壽有增值能力

第二個方法是買人壽儲蓄產品,好處是可以增值,不只減低公司在繼承人上的風險,而且供款期可選固定年期,供滿後便不用再供。如果兩人一直沒有用到身故賠償,保單內又有現金價值,就可以為公司隨時提供一筆應急資金,但壞處是保費費較貴,對公司現金流會有壓力。

第三種方法是利用保單融資買儲蓄人壽,用保單向銀行借貸,公司只需付出資金作為首期,日後每年只需支出銀行貸款利息及手續費,在低息環境下,可以用少一點的資金得到足夠的保障,可維持公司現金流,同時保單可以增值。但缺點是,一旦進入加息週期,貸款利息有機會上升,提早退保則有蝕錢風險。

理財顧問的責任主要是拋出各種可行的財務方案,以及為客戶解釋產品內容,選擇仍然由客戶決定。而黃先生聽完我的提議後,決定使用組合拳方式,一部分做保單融資,一部買定期人壽,保持公司現金流之餘,亦不失資產增值機會。

Emily Chung
專欄作者簡介:在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間,曾處理大大小小不同保單理賠工作,深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科

(原文刊登在2022年4月23日《經濟一週》保險百科專欄)

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