入行多年，我發現一個現象，就是客戶緊急而主動找我去查詢保險的，多數是身體已經有一些毛病，急需找一個護身符（保險）保護自己，但一般來說，此時購買保險會有最多制肘，加價、有不保事項、甚至拒保時有發生。那是否代表已有病的人，完全不用考慮買保障類的保險？非也﹗
我其中一名客戶楊小姐(化名)，早前因為眼疾要進行保險索償，慢慢地明白到高端醫療的好處。一天，她很急的找我，想為其妹妹加一份高端醫療，差不多上午找我，當晚就想簽單了。
時間如此急，我馬上意識到她的妹妹健康一定出現問題，一問之下，果然，她的妹妹最近向政府診所求診，初步發現有糖尿病病徵，幸運地妹妹早幾年已買了一份自願醫保，但她知道糖尿病併發症可大可小，所以想加一份高端醫療。
有病才投保，尤其是買醫療保險及危疾等保險是十分艱難的事，而楊小姐妹妹近期才驗出有糖尿病病徵，要加保有一定難度，因為保險公司承保風險也提高了。楊小姐妹妹雖然也明白這道理，但她真的擔心日後醫療負擔，反問一句：「真的沒有其他辦法嗎？」
我實話實說，我當然可以為她入紙投保，尤其是我作為IFA的顧問，可以替她同時投保幾間保險公司，看那一間保險公司會受理她的個案。但我先給她一個心理準備，以她目前的病歷，很大機會要加保費或有不保糖尿病的疾病，最壞情況當然是拒保。
另外，我亦建議她可以考慮購買只保癌症的單一醫療保險，因為癌症、中風、心臟病為本港三大殺手疾病，近年的索償個案都以這三種疾病最多，尤以癌症為首。而治療癌症是一個很漫長過程，醫療費亦不菲，真的有人傾盡家產去治療癌症，所以就算楊小姐妹妹真的申請不到高端醫療，但最少還有一個癌症保障。
事實上，這種癌症保障核保會較一般醫保容易，像有高血壓、糖尿病人士也可以申請。而近年有些公司推出的癌症保障，也有包括心臟病，即是三大殺手已保其中兩種。而這種保險保費一般亦會較全面保障的醫保便宜，假如保險公司核保楊小姐妹妹個案後，決定要大幅度加價，其妹妹覺得保費太貴時，這個癌症保障便可以作為防護後盾。
人在困境，最怕是「頭頭碰著黑」，單一癌症保障需不及傳統醫保，但可視為護身符，總比什麼也沒有強。當五至十年過後，身體健康轉好，到時便可再試投保較全面的醫療。現在我與楊小姐妹妹的共識是，同時試投高端醫療，癌症與心臟病的單一醫療保險，務求為客戶做好保障網，令她不致大失預算。
Emily Chung
專欄作者簡介：在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間，曾處理大大小小不同保單理賠工作，深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科
(原文刊登在2022年4月9日《經濟一週》保險百科專欄)
Comments are closed.