早前筆者受邀出席一個講座，介紹物業保險。現場人士都是業主，他們都有一個相當大的困惑，如果已買業主保險，是否還需要買家居保？
要解答這一問題，首先要解釋一下業主保及家居保兩者的不同。
家居保的構成主要分兩部份，分別是財物險及第三者責任保；簡單講財物險是保障家中財物的損失，主要包括家俱、個人物品，或是因停電引致冷藏食物變壞，室內裝修受損，因物業受損而需要臨時居所保障的費用均受保障。
第三者責任保就是因家居意外引致第三者蒙受身體損傷或財物受損而要作出的賠償，例如爆水管令樓下單位水浸，浸壞鄰居物品，甚至浸壞了大廈升降機，或是鋁窗墮街引致途人受傷死亡，這類意外如證實業主需負責，隨時會賠上身家。
至於業主保一般只針對出租物業而設的，因為業主最怕就是遇上租霸，租霸不單會拖欠租金，有些更會在屋內搞破壞，如果你的出租單位有冷氣機、洗衣機等電器，隨時會報銷。
要趕走租霸，業主又需要進行法律訴訟，例如找執達吏收樓，過程牽涉法律費用。而收樓期間，雖然租客已走，但由於執達吏要時間點算物品，所有租客物品亦不許擅自移動。一般收樓過程需要3至6個月，這段期又會損失租金收入。而收樓後又要花大一筆錢裝修家居，才可再度出租，加起來，損失就便相當龐大。
目前坊間業主保條款都有很大的差異，例如有時只針對單位因出租不到時的租金損失，有些則會保障租客拖欠租金情況，有些則會包法律訴訟費用，有些計劃不包，有些則會包括家居財物損毀保障，有些不保，有些又會包第三者責任保，有些則要額外購買，保障範圍及條款不一，一定要看清楚。
一般而言，家居保是在單位內住的人才需要購買，即是如果你是業主，居所屬於自住物業，買家居保已經足夠。但如果你的物業是出租，而租客是你信得過的親戚朋友，只買家居保亦可。但如果怕遇租霸，便要買業主保保安心。
惟正如剛才所說，有些業主保未必有家居財物及第三保的保障，那便需要兩個保險一同購買，以達到最全面的保障。
Emily Chung
專欄作者簡介：在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間，曾處理大大小小不同保單理賠工作，深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科
(原文刊登在2022年1月15日《經濟一週》保險百科專欄)
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