退休後每月想有近萬元現金流可以點部署？

我其中一位客戶Peter(化名) 已經六十歲，單身人士，是工程公司的主管。他於三年證實有腸癌，經治療後已康復，經此一役後，這幾年身體經常有大大小小的病痛，尤其是最近一宗有關膝頭的治療事件，令他十分懷疑自己有否退休的能力。因為醫生發現Peter有骨質疏鬆，建議每半年打一次針，療程共十支，每一支三千元，合共三萬元。

Peter哥現在還有工作，有穩定收入，這療程開支暫時對他不是太大問題。但一想到退休後再有這些突如其來的支出，就感到很不安，於是找我商量，理財部署上有沒有什麼可以幫到他。

其實Peter本身非常著重保險保障，一早已為自己買了不少保單，包括兩份已供完的儲蓄保險，有危疾及意外保障，七年前香港剛興起高端醫療時，也已經投保，而今年亦剛將一份年青時買落的一般醫療保險轉為自願醫保，以幫補高端醫療的自付額。可是任他心思如何縝密，也買漏了一份保單，就是年金。

據我了解Peter近幾年患的都是小病小痛，醫療開支其實不算大，真正令他不安是他未有為退休做好準備。Peter退休目標年齡是65歲，還有五年時間，我鼓勵他利用這五年好好為自己做好退休最後準備。

儲蓄計劃提取紅利會影響回報表現

在保險產品中，有三種產品是關乎退休後的現金流狀況，分別是儲蓄保險、延期年金及即享終身年金，我逐一為Peter分析。

Peter本身兩份供完的儲蓄計劃，由於在早年買落，現在兩份保單的現金價值加起來大約有100萬元。Peter雖然仍然可以繼續保留這份儲蓄保險，按照其保單過往派紅利的表現，當他在80歲時，就可以滾到有大約250萬元積蓄。可是這20年期間，如果提取紅利，就會影響回報表現，變相儲蓄保單內的紅利就只是「有得睇，冇得洗」，當他65歲退休後，沒有現金流生活要如何支撐？

如果5年後才將保單紅利提出來，屆持保單現金價值大約滾至約120萬元左右，再加上本身有大約50萬元的強積金，合共只得約170萬元，又似乎不夠退休，所以不知如何好。

年金可帶來穩定現金流

不過，由於Peter今年已年屆六十，已有資格買政府推出的即享終身年金，一筆過繳費100港元，下個月開始就可每月領取5100元年金，直至終老，回報百分百保證，不用驗身。如果選擇在65歲才買終身年金，每月年金額更升至5800元。

我建議Peter在65歲時，可以將手上兩份儲蓄保單的現金價值，轉買政府年金，如此一來就可以有一筆穩定的現金流。

用強積金及儲蓄保填補資金缺口

而Peter打算五年後退休，薪金亦算優厚，可以趁這五年間還有收入時，為自己加添一份可扣稅的延期年金，用盡每年高達60000元的扣稅額，預計Peter這五年間，每年可慳10000元的稅款。而這份延期年金在5年後也開始派發年金，每月可派約3000多元，維持10年，如此在65歲至75歲期間，Peter每月就有約9000元的現金流。

75歲之後，Peter便可考慮提取強積金支付生活費。不過年金主要是為退休帶來現金流，如果突現想用一筆較大的開支，例如花10萬元旅行，年金便幫不到忙。所以我也建議Peter如果有能力，可多買一份儲蓄保險，在20年後資金便可滾到一筆不錯回報，也可填補了80歲後，如延期年金已派完、強積金亦已用完的資金缺口。

Peter聽完整個理財部署也非常同意，但我提醒Peter最重要還是保持身體健康，不能過份操勞，如此才能過豐盛的退休生活。

Emily Chung
專欄作者簡介：在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間，曾處理大大小小不同保單理賠工作，深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科