客戶剛仔（化名）25嵗，最近不幸遇上公司裁員，但由於他是專業人士，很快又找到新工作，於是找我幫手整合強積金個人戶口。閒聊間，得悉剛仔已有5年股齡，有不錯的投資觸角，而他投資股票的方法，去分析不同市場走勢以及強積金基金表現，捕捉到近年美股的投資升浪，所以也累積到不俗回報，短短五年已累積到逾20萬元的強積金資金。
由於剛仔強積金戶口表現不俗，有意加碼投資在基金市場，希望可以趁年輕，作一些高回報的投資，讓自己在不同的人生階段，都有足夠資金可用。他於是請教我，將資金注入強積金自願性供款戶口好？還是透過其他投資相連保單去買基金好？
由於我不能向剛仔提出投資意見，於是我簡單分析兩者的不同，讓他自己選擇。
強積金自願性供款，如果是投資於可扣稅的那種，便會跟僱主的強制性供款一樣，要等到65歲、或是永久離港等其他原因，才可以提取，靈活性較低，較難做到剛仔所說要滿足不同人生階段的資金需要。
反而沒有扣稅的自願性供款，可隨時提取出來，靈活性較高，而且現時有些強積金的收費會比投連保單的收費便宜。但壞處是，強積金基金種類選擇不多，目前大部分都是以股票及債券分類，當中再劃分地區，反而缺少行業分類，例如坊間極少用科技或消費為主題的強積金，想捕捉這方便機遇便較困難。
至於用投資相連壽險計劃來買基金，好處是可以選擇的基金種類較多，當中不乏一些市場熱門主題基金如科技基金、資源基金，而且還有月月有息派的派息基金，可捕捉不同的投資機遇。
另外，買基金很多時要付認購費用，但用投連保單，就可以在無限轉換計劃內的基金，像剛仔這種投機性較重、愛頻密轉換基金的人士就十分合適，因為不用付昂貴的基金認購費。而且用投連險買基金，可以用月供形式進行，入場門檻低之餘，又可以做到平均成本法效果，不用擔心高追了基金或是錯過了低位買入時機。
有些人會擔心靈活性，怕提早由戶口提款，會有高昂的退保費用。其實現時的投連基金保單已經大大改善了提款靈活性，因為現時很多戶有兩個戶口，一個叫初始戶口，我們姑且叫A戶口，另一個則是累積供款戶口，我們叫它作B戶口。
一般來說，A戶口只需供款約三年，而這筆資金就像定期存款，必需要到期才可「解凍」提取，過早提取則會罰款，至於三年過後，再供的款項就會落入B戶口，而B戶口就像活期存款一樣，只要戶口結餘高於指定要求，就可以隨時提取，無需手續費用，靈活性高很多。
收費上，投連保單確實會較強積金自願性供款高，但很多投連保單都設有保費假期，假如遇上資金週轉困難，可以申請暫停供款，但戶口內的投資仍然可以繼續滾存。
剛仔聽完我的分析後，決定了採用投連險來買基金。不過我最後不忘提醒他，基金價格可升可的，入市前要注意市場風險。
Emily Chung
專欄作者簡介：在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間，曾處理大大小小不同保單理賠工作，深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook :保險百科
(原文刊登於2021年9月4日《經濟一週》)
Comments are closed.