2019年4月自願醫保推出，站在保險公司立場，自願醫保是一個新產品，客戶申請會當成新單，需要重新核保。但如果客戶一早在同一公司買了傳統醫保，就可以在指定期限內，免核保之下轉保。究竟轉唔轉保好呢？以下個案或許會給你帶來啟示。
我其中一位客戶陳先生(化名)經歷，他兩年前確診大腸癌四期，幸好經過一系列治療後，終於戰勝癌症，身體康復。由於他有買醫保，是傳統大房那一種，治療期間我為他處理賠償，理賠金額也不少，是六位數字的賠償，但也足夠支付他大部分的醫療費。
他康復後，有次我去探望他，跟他討論現時的醫療保險問題。
我：「會否考慮轉自願醫保？」
陳先生：「不了，這麼麻煩，早前我病，這份醫保都賠到不少，而且我已確診癌症，轉保恐怕不接納我的病歷。」
事實上，我認識的客戶中，很多在自願醫保剛推出時，便已轉保，這批客戶一般都沒有病歷，轉保主要因為可以減稅，並非考慮賠償問題。反而一批有病歷的客戶，反而會擔心轉自願醫保手續會煩複，還怕轉保後賠償會比之前減少，所以不想為了少少的稅項寬免，而花時間去轉保。
其實除了減稅外，傳統醫保及自願醫保在理賠上亦有很大分別，傳統醫療保險的賠償額是以每項傷病計算，而自願醫保是以保單年度計算。
舉個例子大家就明，某君因中耳炎入院接受治療，4天後出院，這情況下，傳統醫保及自願醫保在相似的計劃下，理賠的款項沒有太大差別。但如果某君不幸地每年都患中耳炎，十年都是因同一病症入院，兩種醫保的差距就開始出現。
傳統醫保會因為同一種病症，賠償的限額會逐次減少，後期的賠償有機會賠不足甚至不賠；反而自願醫保賠償額是以年度計算，今年賠償後，下年限額會清零再重新計算，不會因為賠同一病症而令賠償額度減少，對某君就比較有利。我用了一個很極端的例子，這樣大家應該明白以傷病計及年度計的分別。
放到陳先生的實際情況，患癌醫療費太高，已差不多用完其傳統醫保同一病症的全部限額，日後如腸癌再復發，基本上這保單難再發揮很大作用。
由於保險公司免核保下轉自願醫保是有期限的，而陳先生那一間保險公司剛巧是明年3月為最後期限，所以我建議他轉。這樣他所的住院賠償可轉為年度計算，腸癌再復發也不用擔心賠不到。
但要留意，每間保險公司的免核保轉保期都不同，手續上亦有分別，大家有意轉保需向閣下的理財顧問查詢。
Emily Chung
專欄作者簡介：在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間，曾處理大大小小不同保單理賠工作，深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook :保險百科
(原文刊登於2021年8月21日《經濟一週》)
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