上次專欄我們重點討論了移民後，醫療、意外、危疾、人壽等保單要如何處理，總結一下，就是意外保單可以伺機退保，醫療則可審視自己回流香港的機會有多高，再決定會否退保轉買外國醫保。但如果大家買的是醫療融資，即是用儲蓄保單的紅利，去支付日後的醫療保單費用，都可以選擇保留儲蓄，只取消醫療部分。
另外危疾、人壽及分紅儲蓄單都屬於全球性的保單，即使身在海外也會繼續生效，撇除稅務考慮不談，大家其實可以繼續保留，避免退保後買唔返，但我們有必要再深入討論這類單在匯兌上的風險及處理。
香港的保單一般分為港元單或美元單，危疾、人壽及分紅儲蓄單多數會屬於美元保單，因香港有聯繫匯率的保護，美元兌港元匯率偏向穩定，而且美元計價的投資產品較多，令保險公司可以提供較高保單回報，所以一般美元單給客戶的分紅都較港元單高。
在香港買美元保單，當然大家可以選擇以美元或港元支付，如果大家選擇港元付款，保險公司會自動為客戶兌換成美元；同樣地，日後大家退保或提取保單分紅，都可以選擇提取美元或港元。
還記得上次我們提醒各位，如果在保留香港的保單，有必要保留一個香港銀行戶口，用以支付保費以及收取退保或保單賠償的款項。只要大家不打算將錢匯到國外，匯兌風險其實不高。
只是大家移民去了外國，有需要將提出的保單資金或賠償匯到海外，便需要轉換成外幣，例如移民去英國，便要將錢轉換成英鎊，若然遇上英鎊升值，美元或港元跌，變相回報就會減少了。
回顧過去三年，英鎊兌美元最低見約1.2，近日高位約1.4，高低位相差可達約16%，所以大家要想想，當年投保的危疾及人壽的保額，在計及匯兌風險及移民當地的消費水平後，還會否足夠，審視會否有更大保額的需要。另外分紅儲蓄單的回報，在匯兌風險之下，又會否滿足到你的人生目標呢？
如果大家審視後發現有需要加大保額，最好在離開香港前先行找理財顧問處理，皆因日後要再加大保額，因為涉及重新核保，必需要香港處理。
當然，目前很多分紅儲蓄保單，會有部分提取功能。大家可以只提取部分分紅，餘下資金繼續在戶口積存紅利，一來既可以滾大資金，二來又可避免匯兌風險。另外有些儲蓄單有轉換受保人功能，一張分紅單可以傳幾代人，假如後人仍然身處香港，亦可避免了資金提出提入而蝕匯兌差價。
Emily Chung
專欄作者簡介：在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間，曾處理大大小小不同保單理賠工作，深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook :保險百科
(原文刊登於2021年8月7日《經濟一週》)
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