移民是最近很流行的課題，我有一位客戶Mary，本身是一位上市公司高層，不幸丈夫剛離世，留下一筆二百萬元的人壽理賠金，兩夫婦有一名小學剛畢業的女兒，Mary打算帶女兒一起到外國重新生活，現在除了準備移居及為女兒找學校外，還想在香港為自己加一份人壽，保障女兒以後的生活。Mary本身有好高的保險意識，意外、醫療、人壽、危疾、儲蓄保單都好齊全，其中儲蓄單佔供款額較大的也有三份，有一份已供完。
首先為自己及女兒加保障當然是好事，但其實保障的情況要整體去檢視，首先要想的是理賠。客戶不在香港，但可以下載保險公司的app ，或找中介人或經紀協助理賠，但要留意坊間有些保險公司是沒有中介人或經紀，如要查詢理賠事宜就只能在香港的辦公時間內打電話熱線，所以要留意時差及長途電話費問題。另外，要保留一個香港戶口，理賠時的賠償支票或他日退保取回的款項，才可以成功兌現或入數，因為理賠支票及款項不能入海外戶口。
我們先將保險簡單分為醫療及人壽危疾儲蓄兩部分檢視。醫療有意外及住院，意外單一般不會保香港以外地方；而醫療方面，移民通常要等到正式入籍後才可得到當地的醫療保障，但在坐移民監期間，人在外國但又未正式成為當地公民時，這段真空期其實是沒有任何保險保障的。有些國家像英國的NHS醫療系統，強制付一筆醫療費用也可享用免費醫療，但一般只限基本保障，如果沒有這些措施的話，這時香港的醫療保險就相當重要。
香港醫保不論供款或理賠都要考慮匯率及時間差問題，因香港是港元或美金單， 而且有機會因離開香港180日時間，理賠要打折，例如只賠五成，或不保；另外高端醫療要留意地區，必需買居住所在地區，如果移民去英國，就要由亞洲提升至歐洲級別，要留意需重新核保，保費亦會較之前高，千萬要注意！
人壽及危疾儲蓄因為是一筆過理賠，只要齊備醫生文件等，就可理賠入戶口，要小心的反而是匯率問題，如果當地的貨幣兌美元是浮動，以當地貨幣去供美元的保單時就要留意有機會突然加大的支出。
就Mary的保險事宜，我建議不是先加保單，而是檢視一下她兩份未供完的儲蓄單，考慮是否先供完，這樣就不怕在外地會因為匯率問題而影響自己的日常支出。
人在外人生路不熟，要先想到風險，以後不用為突然加大的匯率支出而煩惱，從而安心積極面對日後的挑戰。願Mary去到外國生活愉快，女兒學業進步，早日適應當地生活。
Emily Chung
專欄作者簡介：在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間，曾處理大大小小不同保單理賠工作，深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook :保險百科
(原文刊登於2021年7月17日《經濟一週》)
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