HKMC 退休三寶自製長糧先要有錢、有樓、有保單

大家近日經常在電視看到司棋姐的HKMC「退休三寶」廣告，說可以自製長糧，退休後生活也可以多姿多采。只是廣告短短數十秒，未能解釋何謂「退休三寶」，近日與一些長輩朋友閒談，他們連「退休三寶」是什麼也說不出來，更不用說當中的實際操作。

退休三寶是什麼

「退休三寶」是由香港按揭證券公司營運的三個計劃，分別是香港年金、安老按揭及保單逆按揭。雖然三個是不同計劃，但都是以年金為主，只是所需資產不同。一個是現金，一個是自住物業，一個是人壽保單。

香港年金可終身派發

香港年金概念最簡單，就是即期年金，即一筆過現金投保，下月即可領取年金，一直派發至終身。年金額會視乎投保人的年齡、性別、以及投保金額而定。

一般而言，男性平均壽命較短，所以年金金額較女性高；而年紀愈大，每月領到年金金額亦愈多。當然，投保金額愈高，年金亦愈高。現時香港年金最低投保額是5萬元，最多500萬元，凡年屆60歲的香港永久居民都可申請。

安老按揭計劃 – 有自住樓可申請

至於年屆55歲、有物業的退休人士，則可申請安老按揭計劃，即坊間俗稱的「逆按揭」，將住宅物業抵押予金融機構，從而獲得貸款。

這筆貸款可用年金形式發放，分10年、15年、20年及終身，發放金額則視乎物業的價值、領取年金年期、有多少人同時申請、借款人年齡及性別而定。亦可因應財務需要，申請一筆過貸款。

申請人領取貸款後，可選擇不還款。而在年金期完結或申請人離世後，貸款機構就會出售抵押物業以清還貸款，有如差額會由按證公司承擔，有餘額則退還給物業業主或遺產代理人。當然，物業業主也可主動還清貸款贖回物業，但需要支付貸款利息。

要留意的是，抵押物業亦有限制，包括必需是自住的住宅物業，樓齡要50年以下，已供完樓並全資擁有，並且無任何轉售阻制等。

保單逆按 – 人壽保險提早套現

至於保單逆按揭的運作與安老按揭差不多，只是抵押品變了人壽保單。這保單必需是香港經營的保險公司繕發的港元或美元保單，保費已經繳清，沒有做任何保單貸款或抵押，身故賠償不會受到任何限制或扣減，並且保單不涉及任何投資成份，即投資相連壽險單不能用作申請逆按揭等等。至於貸款額會根據保單的身故賠償價值、還有貸款人年齡、性別及年金年期去決定。

由於篇幅有限，上述只是退休三寶的簡單介紹，還有很多細節需要留意，例如按揭利率可選擇固定或浮息，應如何選擇？什麼情況下可申請一筆過貸款？應否贖回物業或保單？之後的文章會陸續再為大家拆解。

最後想說的是，要申請退休三寶，首先大家要先儲有一筆現金，或一層供完的樓，或是一份供完的人壽保單，這些都非一時三刻可達成，必需未雨綢繆，所以年輕人要及早制定理財計劃，退休後才有本錢自製長糧。

SAMMI
專欄作者簡介：曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯，現從事理財策劃及數碼媒體行業，持牌保險及強積金中介人，熟悉財經市場運作，亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》、《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理