高端醫療墊底費如何選擇？

高端醫療保險愈來愈流行，皆因保障額高，有些計劃一年保額可超過千萬元，終身也有數千萬元。而且很多住院賠償細項，包括房費、雜費、手術費、麻醉費等等，都是全數賠償，不用擔心不夠賠要再額外付醫療費。只是，高端醫療會有墊底費，墊底費愈低，保費就愈貴。究竟大家應如何選擇一個合適自己的墊底費？

所謂墊底費，就是自負額，在很多一般保險中，例如車保、家居保等等都會出現，就是當出現索償時，投保人要先付出墊底費，餘數就由保險公司負責。所以墊底費高些，保險公司負擔下降，保費便會平一點。如果是零墊底費，即所有賠償由保險公司負責，保費貴一點亦屬合理。

墊底費可高達六位數

在最初推出的高端醫療計劃，多數會分三級，一個是零墊底費，一個通常是10000港元以下的墊底費，另一個是20000多元的。但後期推出的高端醫療計劃，墊底費便層出不窮，有50000港元、80000港元、10萬港元，15萬港元、甚至有些高達25萬港元，十分誇張。

25萬港元墊底費計劃，保費確實十分相宜。筆者用坊間某保險公司的高端自願醫保計劃為例，一個18歲年青人，保費只是一年大約是1700元，40歲是2600多元，即使年紀大如65歲，也只是9000多元。但如果換上25000元墊底費的計劃，18歲保費約3100元一年，40歲保費則升至5300多元，65歲保費更加達到20000元。

高墊底費小手術難CLAIM

高墊底費的保費無疑吸引許多，但大家要考慮一點，一旦有病，你便要先拿出25萬元墊底費，如此高的金額，未必人人負擔得來。

而且一些小病，例如割痔瘡、粉瘤，或是白內障，手術費並不需要如此高，一般只是數萬元，大家如果買了太高墊底費的計劃，小手術便要自掏腰包付款了。只有一些大病如癌症，整個治療的醫療費隨時過百萬，高墊底費計劃才派上用場。

有公司醫療可考慮高墊底費

事實上，買這些特高墊底費計劃的人，一般都會有其他醫療保險，例如公司有提供醫療保險，或是早年買了一份普通的住院保險，但保障不夠，於是額外再加一份高墊底費醫療計劃。假如不幸入院治療，醫療費低的便可以用公司醫療或自己的普通醫療做索償，若然遇上大病，醫療費很昂貴，則可以利用高端醫療索償，而公司醫療或普通住院醫療則用來索償墊底費，如此就可以做一個全面的保障。