最近我其中一位女性朋友Joyce(化名)懷孕了，她和老公都相當興奮，還未誕下BB，已開始為小孩的將來作好準備。她認為有需要要替小朋友買保險，但又不知買什麼好，於是前來問我意見。
我跟Joyce解釋，一個完整的保障圈有齊人壽、意外、醫療、危疾、住院現金以及儲蓄。站在保險代理的角度，當然最好是所有都買齊。
但我知Joyce只是一個普通文職員工，老公也收入不多，二人月入大約4萬左右。他們要供樓之餘，自己也有供保險，生了小朋友更是一闊三大。如果此刻為小朋友買齊上述保障，他們的財務負擔可能會有一定壓力。
其實一個初生的小朋友，有些保險可以暫時省略，等將來小朋友長大後，再為他們慢慢添加未遲。
買醫療危疾 轉移BB大病的財務風險
一般來說，剛出生的小朋友抵抗力會較弱，容易患病。患小病當然沒問題，最怕是患上罕見疾病，昂貴的醫藥費固然會令大人們吃不消，最怕是大人要辭職全力照顧小朋友，如此一來，就會完全打亂他們的財務預算。
所以筆者先建議他們買最基本的醫療及危疾，醫療保障主要是入院的醫療開支，費用實報實銷，一旦患病就無需擔心要支付昂貴的醫療費。危疾則是當小朋友患上指定的嚴重疾病，保險公司會一筆過賠償，此筆費用可彌補大人辭職照顧小朋友，期間的收入損失。
當然，危疾亦有分定期危疾及帶有現金價值的危疾，假如財政充裕，可選擇帶現金價值的。雖然保費會較定期危疾貴，但好處是每年保費固定，不會年年加價，在若干年後，假如保單沒有任何索償，退保時更可以取回現金價值，有事當保障，無事當儲錢，如遇上財務周轉不來，也可考慮在危疾保單提款應急。
意外保填補門診跌打賠償缺口
接下來，就可考慮加設小朋友意外保，始終小朋友在剛學行時，容易跌倒。這些小意外未必需要入院，只需去普通門診或看跌打便可，此時意外保就可填補門診及跌打賠償的缺口。而且意外保保費一般不貴，一年都是一千幾百元，用得著的機會也高，所以如財政鬆動，一般都會建議加添。
有餘錢才做儲蓄 為小朋友打造成長基金
假如父母們想為小朋友設一個教育基金，就可考慮在小朋友出生不久做儲蓄保險，利用時間及復式效應滾大資金，小朋友長大後，就可有一筆錢給他們讀書、結婚甚至創業。但相對醫療、危疾及意外，儲蓄保的重要性相對較低，建議父母們有餘錢才考慮。
至於人壽及住院現金，對小朋友來說不太重要，因為小朋友暫未對家庭有經濟供獻，又非在職人士，人壽及住院現金保障作用不大。到他們長大後出社會工作，由小朋友決定是否自行添加未遲。
SAMMI
專欄作者簡介：曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯，現從事理財策劃及數碼媒體行業，持牌保險及強積金中介人，熟悉財經市場運作，亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》、《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理
(原文刊登於2022年6月11日《經濟一週》保險百科專欄)
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