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年金與儲蓄的分別

最近我有一位約40歲的客戶想買年金,我問他為何想買年金,是想退休後有被動收入嗎?他說不是,只是最近有一筆閒錢,想資產增值,而他更著我挑選一些年期較短的產品,看有那一些計劃可以提供較高回報。很明顯,這位客人將年金及儲蓄的產品混為一談了。

事實上,儲蓄保單及年金是兩種截然不同的產品,針對的需要亦不一樣。

儲蓄計劃主要目的,是為投保人累積一筆資金,幫助他們實踐日後的人生計劃,例如結婚、創業,子女讀書基金,甚至退休的生活費幫補。這些計劃重點是,投保人要在某個指定時間,提取一筆較大的資金使用。

有些人可能暫時未有人生目標,只是想暫時積存一筆錢,以作未來不時之需,儲蓄保亦適合他們。因為儲蓄計劃的特點是,提取資金較為靈活,只要保單內有利息及紅利,就可以隨時提取。提取時間及金額亦是由投保人話事。只要保單內有現金價值便可。

當然,保險公司亦會設定一些提款要求,例如只可以提取指定的紅利部分,終期紅利需要鎖定後才可提取,有些保證價值要做局部退保才行。

至於年金在提款時間及金額,都沒有儲蓄計劃般彈性。現時很多可扣稅的延期年金,在投保的一刻就要大家選定派多少年年金,例如10年、20年或是終身,而領取的年金金額,是保險公司基於投保人投入的資金(即是保費),再根據年金期的長短及預期利息回報等,去計算出每月派發的年金金額。

年金提取款項彈性不及儲蓄

如果投保人選取的是終身計劃,保險公司在計算年金時,更會考慮投保人的年齡、性別等因素。而這筆資金,是本利一齊發給投保人,如果大家選的是10年、20年的固定年期計劃,在年金派完後,保單的價值便會歸零。

當大家選定好年金期後,便很難再轉,例如選定派10年年金,不能轉20年,或是大家選定在65歲開始領取年金,就不可以突然提早50歲領取年金。至於所派金額,也是月月一樣,不能這個月拿少一點,下個再拿多一點。

當然大家亦可以選擇不提取年金,只要在年金期開始前,向保險公司確認,將所派的年金放入保單內積存生息,投保人便可在保單完結時,本利一併取回,通常積存生息的總回報會比提取年金為高。

然而,大家揀選了積存生息後,便不能突然再向保險公司申請要提取年金,如要套現便只能退保。

儲蓄計劃可做年金效果

事實上,年金的目的旨在為投保人製造一筆穩定的被動收入,做到月月出糧的效果,較適合退休人士。如果預視到自己在某階段需要提取大筆資金,其實應該選擇做儲蓄計劃,而非年金。而目前很多儲蓄計劃,其實都可以自製年金效果,可以在某個歲數開始年年提取一筆固定金額,最後還有一筆閒錢可以傳承給家人。

假如大家目的純粹為儲錢,並沒有實際的人生目標,最好還是選一個提款較為靈活的儲蓄計劃。

SAMMI
專欄作者簡介:曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯,現從事理財策劃及數碼媒體行業,持牌保險及強積金中介人,熟悉財經市場運作,亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理

(原文刊登於2022年4月16日《經濟一週》保險百科專欄)

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