不幸確診新冠肺炎能否投保？

第五波新冠肺炎疫情嚴竣，單日確診數字已升至最高逾5萬宗。確診數字急升導至醫療服務嚴重短缺，急症室逼爆求診人士，部分要被逼睡走廊甚至戶外。市民亦出現恐慌性搶購物資，市面藥物供應亦短缺。連之前一些不太重視保險保障的客戶，近日亦主動前來詢問。

我其中一位鄰居陳太，由於大家住得近，最近經常在超市碰面。一次排隊購買必須品時，又遇上陳太，主題也離不開疫情，其中她問了我一個關於保險的問題，相信大家都會關心的。

陳太的問題是：「假如我不幸確診新冠肺炎後，想加購危疾保額以及將現時的醫療計劃升級做高端醫療，是否可以？」

我奇怪地她為何有此想法，原來她之前只是應酬式替朋友買了一份危疾，只是30萬元保額，而醫療也是普通的住院醫療，沒有住院現金。但知道現時確診新冠肺炎的話，都是送去公立醫院，醫療計劃變相得物無所用。反而她聽聞了買高端醫療，如果住政府醫院，會有一個住院現金，覺得十分適合這個疫情。

另外，她也擔心如果不幸染上新冠肺炎，不知道會否有其他後遺症，想想30萬元危疾保險也不太夠，所以才有這個問題。

我說：「陳太，你果然精打細算，想得這麼周詳﹗如果你過去沒有病歷，當然可以隨時升級醫療計劃及加大危疾，相信保險公司都十分歡迎，但為什麼不現在即時行動，要等確診後才做？」

陳太說：「其實近幾日都想加購，但我最近經常在家工作，一來要忙公司事宜，二來又要處理家務，因為小朋友也不用上學，結果比返工時更忙，保險事宜就擱置了。但現在每天都這麼多確診，我也不知道明天會不會確診，現在看到你，知你做保險，所以才八卦一問。如果真的不幸確診，我還可以買保險嗎？」

新冠肺炎不算危疾

一般而言，保障類保險在核保時相當嚴謹，尤其像癌症、中風、心臟病等危疾，確診的話需要等一段很長的康復期才可再次投保，甚至有些保險公司不接受投保。

雖然新冠肺炎不屬於危疾，很多人休息一至兩星期已痊癒兼轉為陰性，但對於保險公司核保，同樣會有影響。

觀乎近期保險公司的核保守則，如果確診新冠肺炎後，不用入院的輕症患者，無論投保人壽、危疾或醫療計劃，都最少要在康復後1個月後才接受投保。如果需要入住醫院，則需要在康復後最少2個月。少於這個時間，保險公司不會受理申請。

若然確診後屬於重症，要入住加護病房，人壽保單的話，很多保險公司一年內都不接受投保，危疾及醫療更加是2年內不接受投保。另外，康復後保險公司也不一定會受理申請，必需視乎主診醫生的醫療報告，如果報告內有任何後遺症，則保險公司也有機會拒保或增加保費。

當然不同保險公司核保政策有所不同，康復期或會有所出入，但應相差不太遠。詳情應該向保險顧問或保險公司直接查詢。

我建議陳太，由於保險公司通常都保未知的事，如果已經病發才處理保險事宜，一切就太遲，保險公司有機會不受理。何況每一份保單都設有等候期，例如危疾及醫療通常有90日，除非是意外導致的入院及危疾，才可以豁免這個等候期。所以如買保單後等候期內確診新冠肺炎，保險公司也有機會不賠，所以都是愈早買愈好。

陳太聽後覺得不能再拖，第二天便約我即時處理保單事宜。

在此希望各位讀者身體健康，確診者早日康復，假如你尚未確診，應趁早檢視有沒有需要加大保險保障。

Emily Chung
專欄作者簡介：在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間，曾處理大大小小不同保單理賠工作，深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科

(原文刊登在2022年3月12日《經濟一週》保險百科專欄)