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行姐3000萬保險糾紛 唔想被呃要做好3件事

早前有「行姐」之稱的藝員陳彥行,在電視節目中哭訴兩母女被呃簽保險,涉及總供款達3000萬元。事件成為熱話,很多人又對保險行業議論紛紛。再看箇中細節,不難發現整個糾紛源於銷售手法問題。

根據行姐透露,她的母親是被銀行職員游說,買下了六張保單,其中5張屬大額儲蓄,1張為危疾保單。由於母親年事已高,沒有收入,需要由行姐代簽文件及開聯名戶口交保費。而每年保費供款竟達到1300萬元,總供款則為3000萬元。

但至今年,行姐發現5張儲蓄保單因為未有供款已經失效,而聯名戶口錢亦已蒸發,向銀行、保監及金管局求助後也未能解決事件。直至電視節目播出後,涉事銀行才與行姐私下達成和解協議。

疑問1:為何收入不高卻可買大額保單?

筆者看完這新聞後,腦中迅速有兩大疑問。
第一, 為何兩母女收入不高,卻可以買如此大額的保單?
第二, 為何行姐代母簽保單,卻不過問當中細節?

第一,行姐母親年屆75歲,沒有收入,而行姐自己稱聲月入只得3萬。根據保監條例,在購買有儲蓄成為的保單,必需填一份叫FNA的財務分析報告,當中會詳列購買保險目的,亦會問投保人的月入及持有流動資產狀況,以確保所交保費不會超出投保人的供款能力。

由於行內一般規定,每年的保費供款不能超過投保人入息50%,除非有合理解釋,例如所持的資產已足夠繳付總保費,否則保險公司一般會拒絕這類申請。而行姐月入只有3萬元,一年收入僅為24萬元,最多只可以買年供48萬元的保單,如何可以買到每年1300萬元保費呢?當中必定涉及虛報資料,而行姐亦不諱言銀行經理虛報了她的收入,指每月超過10萬元。若然是真,絕對是銀行職員違反了銷售守則。

疑問2:為何不問清楚便簽名?

第二,行姐指自己是代母親投保,保單是其母親的。她以為銀行職員與母親一早溝通好所有細節,自己只是簽名,結果沒有理會自己簽了什麼文件。

為了防止洗黑錢,保險批核很多時會執著由誰人繳付保費,朋友及非直繫親屬是嚴禁代交保費,至於直繫親屬於配偶、父母、子女等則可以,但一般要填一份第三者付款聲明,毋需簽太多文件。但個案中行姐要簽很多文件,雖然筆者不知道行姐實際簽了什麼,但猜測保單有機會以行姐名義持有或投保。

由於所有保險合約都是法律文件,行姐簽下文件,便有責任看清楚保單內容,包括每月要供多少保費,還要搞清楚誰是保單的受保人,誰是保單的主權人。

大家了解完事件,便會今次事件並非保險產品本身問題,而是保險銷售手法。銀行職員或許涉及誤導,但行姐不聞不問便簽保單文件,也是責無旁貸。

保障自己 估好以下3點

為了保障自己,大家在簽保單時,必需謹記以下三件事。
1. 要清楚了解自己所簽的保單內容,包括保費金額、保障項目等等,最重要是要了解退保會有什麼損失。千萬別在空白的投保書上簽名。
2. 別輕視FNA的重要性,有些人為了成功投保,會虛報收入資料,此舉其實損害了自己的保障。如實報上財務資料,日後要追究也會較易。
3. 拿取售銷者的卡片,因為在香港銷售保單,無論在銀行或保險公司任職,都必定會有保監牌照號碼,有了這號碼,若遇到不法銷售,也能投訴有門。

SAMMI
專欄作者簡介:曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯,現從事理財策劃及數碼媒體行業,持牌保險及強積金中介人,熟悉財經市場運作,亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理

(原文刊登於2022年1月8日《經濟一週》保險百科專欄)

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