最近朋友Dennis剛置業，收樓後很高興邀請一班朋友到他家飯聚。閒聊時我無意中問起：「你有沒有買家居保險？」Dennis說：「有呀，做按揭時，銀行要我們強制買了一份火險。」
很多人都像Dennis一樣，將銀行火險與家居保混為一談，以為買了火險便不用再買家居保，其實兩者保障大有分別。
火險不等於家居保
銀行火險主要是保障樓宇結構，例如門窗、外牆、地板、天花等等，旦凡在清水房看到的東西因為意外損毀，都在保障範圍內。
然而有很多東西是清水房沒有的，例如家中的家電、個人財物、還有裝修，一旦遇上火災，銀行的火險並不會就這些東西作出賠償。要知道裝修費用可大可小，火災後大執，少說也要六位數字，必定會對業主造成一定財務壓力。
還有一個情況更糟糕，假如你家中不幸爆水管，流水不但浸爛了你的居所，還弄毀鄰居的財物及大廈的升降機，又或是鋁窗不慎鬆脫飛墮街上，弄傷途人，這些損失都是要業主負責。
財物保障及第三者責任險
事實上，現時的家居保，一般都會分為兩個部分，第一部分是財物保障，就是剛才所說，意外損毀的個人財物、裝修等等，都可向保險公司索償。就連裝修期間要住酒店、以及清理瓦礫的費用都包括在內。
第二部分就是法律責任保障，即是第三保，像家中漏水、鋁窗飛脫等意外，導致他人受傷或財物上的損失，就會由這部分負責賠償。
很多人以為家居保只是保家居範圍內的財物，其實不是，有不少保險公司也會保帶出街的財物。像你的銀包被盜，違失現金，或是被盜去信用卡的損失，家居保也可賠償。有些計劃更提供全球保障，即是你身在外國意外遺失財物，亦能向保險公司索償。
值得一提是，電腦、手提電話等物件並非所有家居保計劃都受保，即使保險公司承保，都有機會有賠償上限，例如只有3000元，未必賠得足，投保前向你的理財顧問查詢清楚。
無人機、寵物傷人也保
除了個人財物之外，部分計劃還有一些特殊的保障，例如玩無人機時意外弄傷他人，或是飼養的寵物在家咬傷家人，或是在街咬傷途人，這些損失也有機會得到賠償。
現時坊間家居保保費，會視乎家居面積而定，像一個400平方呎以下的單位，保費多數是數百元一年，其實不貴。有些業主可能已經供完樓，已經毋需透過銀行買火險，也可以選擇在家居保上額外添加火險選項，為自己單位的樓宇結構提供保障，費用一般會比銀行買的火險便宜。
另外，如果樓齡超過40年以上的，有些保險公司需要獨立核保，費用有機會較貴。
大家可以看到，家居保範圍保障很廣，但費用不高，可能只是一餐自助餐價錢，就可以有全年的家居保障，將家居風險轉嫁給保險公司，其實是相當划算。
SAMMI
專欄作者簡介：曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯，現從事理財策劃及數碼媒體行業，持牌保險及強積金中介人，熟悉財經市場運作，亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》、《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理
(原文刊登於2021年12月11日《經濟一週》保險百科專欄)
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