大家買醫療保險時，住院賠償通常會分大房、半私家及私家房級別，當然，大房計劃一定最平，私家房最貴。但有些時候，醫院說大房沒有床位，要升級你至半私家房間，此時就要小心賠唔足。
最近朋友Amy剛進了醫院，我去醫院探她，她入住了私家房，我跟她開玩笑說：「最近很好景，捨得住私家房。」她坦言是因為醫院說沒有半私家床位，只有私家房。由於她只入來住三天，見半私家和私家床位價錢，三天費用也只相差3000多元，覺得自己可支付房錢差價，而近日工作又勞累，想對自己好點，於是入住私家房，乘機休息一下。
我再了解之下，才知道她買的醫療保險，是一份半私家病房的高端醫療計劃。只需付一個墊底費，大部分費用便全數賠償。Amy以為有了這個計劃，只須補房錢差價便可。我聽後隨即大為緊張，說：「你知不知道如果貿然升級房間，住院計劃是會有調整基數，你整張單的賠償會被打折扣，而不單單是房間及膳食費用？」
升級病房 所有費用一起升級
事實上，住院賠償有很多不同細項，除房間及膳食費用之外，還有醫生巡房費、手術室費、麻醉師費，還有大量雜費。如果大家提升房間級別，不只是房間及膳食費提升，其他費用也會一併增加。
例如同一片棉花，入住大房收取的價格可能是10元一片，但半私家可能收30元，私家房收50元也不出奇。你會說：「都是同一片棉花，為何價錢會有分別？」不好意思，香港私家醫院的收費制度正是如此。
正正因為這種收費制度，保險公司在處理房間升級的賠償時，便會用調整基數打折扣。一般來說，如果房間跳升一級，整張單的賠償只會計算50%，若然跳升兩級，即由大房直跳上私家房，賠償則只會計25%。當然每間保險公司的調整基數各有不同，詳情要向大家的保險代理查詢。
假如Amy入住半私家病房的住院費用是10萬元，住私家房的費用埋單可能要16萬元，全單打五折，即是只能計8萬元賠償，再加上約20000元的墊底費，保險公司最終可能只會賠出6萬元，她要自己支付約10萬元的差價，絕不只是房錢的3000多元這麼少。
非自願升級也有機會打折
Amy萬萬料不到差價會如此大。又說：「但醫院沒有床位，我才要被逼升級房間呀，能不能以此求情？」
「這要看保險公司的條款有沒有寫到，如果非自願情況升級，能否不計調整基數了，不如你打電話問問你的保險代理吧﹗」我無奈說。
Amy聽完有點焦急，後來我再了解之下，她公司也有一份不錯的公司醫療保險，同樣可賠半私家級別的費用，就算自己一份賠不足，公司醫療也可當作補幫，也不致於太肉痛。
所以大家入住私家醫院前，一定要先了解自己所買的住院計劃。如果醫院說沒床位，除非是急症，否則大不了延後幾天住院亦可，無謂強行升級令荷包大失預算。
SAMMI
專欄作者簡介：曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯，現從事理財策劃及數碼媒體行業，持牌保險及強積金中介人，熟悉財經市場運作，亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》、《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理
(原文刊登在11月6日《經濟一週》保險百科專欄)
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