買了高端醫療　是否可以不買危疾保險？

近年市場流行一種叫高端醫療的住院保險，特色是只需支付墊底費後，所有住院費都幾乎可全數賠償，每年賠償上限高達1000萬至2000萬元，終身也有數千萬元，支付癌症醫療費都綽綽有餘。於是有些精打細算的人士會想，既然高端醫療保障如此高，就不用再買危疾保險。

這樣想太過簡單了，因為高端醫療及危疾屬於兩種性質全不同的保險，功用也不一樣。首先，高端醫療的賠償屬實報實銷，大家住院費花多少，保險公司便賠多少。危疾則是你確診患有重疾後，保險公司即一筆過賠出保額，就算大家不作出任何治療，都可以拿到賠償。

筆者並非叫大家有病不醫，只是這一筆額外的賠償其實有很多作用。試想，大家患重疾之後，通常要接受長期治療，有些朋友會索性辭職專心養病，如果是自僱人士的話，治療期間很大機會要停工，甚至有些無良公司看到你長期請病假，要停薪留職甚至借機裁員，那麼大家便失去了收入。如果你是家庭支柱的話，如何是好呢？但大家有買危疾的話，一筆過的賠償金就可以充當生活支援金，患病期間中斷入息也不用太慌張。

另外，患重疾出院後，很多時仍要接受長期治療，包括要回門診覆診，高端醫療未必可對這些後續治療作出賠償。還有一些朋友喜歡另類醫療，如中醫、針灸、氣功，這些醫療費大多數的高端醫療也不會包括在內。但如果你買的是危疾，就可以自行決定接受何種治療。

還有一點很多人經常忽略的，就是高端醫療會每年加價，不但保費會隨年齡增長，還有醫療通脹。大家後生時保費可能只是數千元，覺得很划算，但到70至80歲時，保費則相當昂貴，大家退休後沒有收入，高端醫療保費隨時會造成財務負擔。

有些朋友會想，大不了取消計劃，不買就是了。惟那年紀正是最需要醫療保障之時，貿貿然取消高端醫療後再遇上大病，很容易令退休生活大失預算。但如果大家有買危疾，可以有權選擇是否續保高端醫療，不用擔心患病沒錢醫。

最後，買危疾有兩種形式，一種是消費式的，保費低但會年年加價，但現在坊間大部分都是有現金價值的危疾計劃，保費雖較貴，但可以供斷，又不會年年加價。到年老時，大家都保養得宜，身體健康，覺得患重疾機會不高，就可以考慮退保，取回保單現金價值繼續享受人生，可視為「有病有保障，無病當儲錢」。相反高端醫療只有消費式，已付出的保費不可以取回，屬於純保障的保險，兩者是難以被取代的。

SAMMI
專欄作者簡介：曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯，現從事理財策劃及數碼媒體行業，持牌保險及強積金中介人，熟悉財經市場運作，亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》、《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理人。