資金有限那些保險可以慳？

撇除汽車保、旅遊保等一般保險不談，單說壽險範疇，也有六大種類，分別是人壽、儲蓄、醫療、危疾、意外及住院現金，很多保險代理都會說，要有全面保障，當然要買齊六項保障，行內人稱之為全保，一般是以人壽、儲蓄或危疾作為基本計劃，再附加醫療、意外、住院現金、定期人壽等保障。

全保保費可以因應保額多少作出調整，保額愈細價錢愈平，但如果大家資金不夠，為要慳保費而強行縮小保額，一旦真的發生意外，便未必可以達到應急之效。與其縮小保障，不如索性將一些不必要的保障項目刪走，將資金留給真正有需要的保障部分。

意外、住院入息重要性相對較小
個人認為，六大壽險保障中，意外及住院現金重要性相對較小，因為現時很多危疾計劃，都會包括嚴重燒傷、斷肢、癱瘓、嚴重頭部重創等意外造成的疾病，如果大家已有一份保障全面的危疾保單，基本上意外保障可以省卻。

當然，一些無需入院的意外受傷，例如扭傷或輕微創傷等，只需看門診或跌打，都可以透過意外保單理賠，惟這部分的保障額其實不太多，例如跌打，見過有些計劃每年最多只賠一千，對大家的財務狀況幫助其實不大。

至於住院現金，其作用主要是針對一些留院期間沒有收入的人士，住院時也可有一筆收入，不致手停口停。但香港很多公司的員工福利都不差，包括有薪病假，有些公司的團體保險甚至個人的高端醫療保險亦有住院現金保障，再買便會重覆。

人壽、儲蓄二選其一
人壽及儲蓄保單也可二選其一，主要視乎家庭狀況而定。如果你是家庭唯一經濟支柱，上有高堂下有妻兒，又有按揭等債務，當你不幸去世，整個家庭便會陷入財困的話，大家便需要人壽保單多於儲蓄，皆因人壽往往槓桿會較高，如果是4倍槓桿的人壽保單，意味大家用25萬保費便可買到100萬元的人壽保。

反而儲蓄保單的壽險成份很低，常見的身故賠償額往往是已繳保費乘101%至105%，而保單派發的紅利往往是在保單生效一段長時間才有，所以在投保初期不幸身故，家人可獲得的賠償額其實不多。然而，儲蓄保單正正因為人壽成份低，當10年至20年後，保單進入紅利複式效應時，回報增長相對可觀，所以儲蓄保單是為退休以作準備之用居多。所以如果大家本身家庭負擔不太大，想多點為自己退休後生活著數，大家便需要儲蓄保單多於人壽保單。

至於醫療及危疾，個人認為這兩項保障甚難省卻，因為所有人都會生病，而政府醫療資源極為短缺，非急症往往要大排長龍，想及早求醫，便要有尋求私家醫療服務，有一份完善的醫療及危疾保障，絕對可以幫到大家。

SAMMI
專欄作者簡介：曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯，現從事理財策劃及數碼媒體行業，持牌保險及強積金中介人，熟悉財經市場運作，亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》、《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理人。