大家買人壽保險時，保險顧問必定會問：「你想買幾多保額？」很多人都不知如何答這問題，100萬元是否已經足夠？但有些理財顧問就會說：「現在物價這樣貴，100萬那裏足夠，最少都要…..」然後大家就會停一停，心想：「你是否騙我想買大點？真的需要如此多嗎？如果我突然擁有100萬元已開心死了﹗」
有些人則因應保費去決定保額，覺得我自己每個月最多只供1000元，1000元最盡可以買多少保額就買盡吧﹗如果大家經濟實力不足，用保費決定保額這方法無可厚非。但如果大家有足夠財力，這就是本末倒置的方法。因為絕大部分人都不想多付保費，願意付的保費一定偏低，但這保額是否真的足夠呢？
一切一切，都是大家不知道自己應該買多少人壽保額。其實計算人壽保額有一條很簡單的方程式，大家只要買之前計算一下，就不怕被人「搵笨」，甚至令自己保障不足。
人壽保險是投保人過身後才可理賠，所以只有受益人，即你的親人才能獲得賠償。所以買壽險目的，就是當大家不幸過世，你的親人或會因為突然失去了經濟支柱，而令到整個家庭陷入財政困難？如果會，就有必要買人壽保險了。
至於應買多少，可以用以下的方程式：
1. 計算你每月負責的家庭開支
如果你包辦家裏的租金、水電煤、甚至是家中的膳食費，子女的讀書費，這些通通都要計算在內。還要計算你給伴侶、子女及父母的生活費。
2. 你預計要供養家庭成員多久？
每個家庭成員供養年期不同。例如子女，很多到21歲已經大學畢業投身社會工作，能自力更生，如果你的子女目前只有5歲，大約供養他們16年已足夠。又例如父母現時已經65歲，預算他們有80歲的話，就要供養他們15年。伴侶則要視乎他們有沒有工作，有可以自力更生的話，預算供養2至5年也足夠。如果伴侶沒有工作能力，隨時要供養他們一世。
3. 計算基本的保額
將每月家庭開支，乘最長成員的供養年期，就可以得出初步的保額數目。例如你每月家庭開支是15000元，而你的子女供養20年、伴侶只供養5年，父母是15年。取最長年期20年，就是 $15000 X 12 X 20，計出基本的保額要360萬元。
4. 有否按揭或私人貸款？
如果閣下有按揭或私人貸款，當你過身，這些貸款便會落在家人身上。所以很多人會將貸款數目加在保額上，例如欠400萬按揭貸款，人壽保額要再加400萬元，變相要有760萬元保額。
5. 計算通脹因素
有些精打細算的人，會計入通脹因素，這就需要專門的財務計算機幫手。如果按上述每月15000元家用，供養20年期，每年2%通脹，保額其實已增長約440萬元。再加按揭貸款，就需要有840萬元人壽保障了。
大家聽到800萬保額不要嚇呆，因為保額不等於保費，保單有槓桿，大家可能只要總保費200萬至300萬元已可買到，如果採用保單融資，槓桿更高，隨時達到10倍。而且像按揭貸款那筆，其實可以較平、沒有儲蓄成份的定期人壽代替，負擔未必如你想像般大。
下次理財顧問問你，你要多少人壽保額，識答了吧﹗
SAMMI
曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯，現從事理財策劃及數碼媒體行業，持牌保險及強積金中介人，並且是理財YouTube頻道《Sam Sam Channel》的主理人。
Facebook: 保險百科、理財急症室
(原文刊登於2021年7月10日《經濟一週》)
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