每逢新年，很多人都會有新年願望，而發達應該是最熱門的願望之一，當然最好就不用工作便有收入，就像LMF的名曲《大懶堂》的歌詞所說：「想我都好想好似中咗頭獎，有嘢唔洗做，老細又吹我唔脹。」
但願望歸願望，世上那有真的免費午餐。除非你有父幹母幹，阿爸阿媽有源源不絕的零用供應，否則人人都需要做理財規劃。有些看似不用工作的人，其實可能手上已有幾個物業收租，或一早儲落有大量的股票收股息，又或是做了年金計劃，現時有穩定的現金流應付生活。
你羨慕人之時，有沒有想過你在理財上做過什麼？別人將收入的一半用來投資物業、儲蓄之時，你自己是否把錢用在吃喝玩樂、購物、旅行上？
將收入分三部分
理財規劃看似艱難，其實一字咁淺，就是把自己的收入分配好。我們大致可以將收入分成三分，一分是必需開支，一分是現金儲備，還有一份是儲蓄及投資。
必需開支是指衣食住行等生活相關的必需消費，大家要粗略估計這一筆每用開支是多少。有很多人會說，我的收入不夠支付開支，但大家有沒有認真審視過，你們的開支是否必需呢？有的人將旅行開支、買玩具、首飾等心頭好的錢也算進入，但這些其實這些是非經常性開支，懂理財的人，會是在多餘的現金儲備撥出來花，而非算入必需開支。
在我自己來說，必需開支是交通費、膳食費、租金、水電煤氣費、電話費、子女的學費及零用、給父母的家用等等。如果這些費用加起來都真的是入不敷支，那大家能做的只有開源或節流，一是打多份工增加收入，或是租平一點的屋及自己煮食，降低消費。
分清必需消費及非經常性消費
第二部分就是現金儲備，現金儲備有兩個作用，第一個作用是用來應急。在我們的資產裏，要預備最少三至六個月的應急儲備，假如遇上失業或一些突發意外，便可拿這筆開支應付，不致要問人借錢度日。另一作用就是上述所說的，間中去旅行、買心頭好、食餐好等非經常性支出，也是算進這一環節。
要留意的是，應急儲備一定要存在戶口內，不能隨便動用，只有多餘的現金儲備才可用作非經常性開支，不能本末倒置，利用應急儲備的錢去旅行、買衫。如果你確實抵受不住消費誘惑，不如再多開一個戶口，將兩筆儲備分開，以免洗大左。
種瓜得瓜 種豆得豆
第三部分就是儲蓄及投資，這一部分最講技巧，要說的話，一本書也寫不完，因為坊間實在有太多投資工具，稍一不慎隨時會血本無歸。今次我不會在這裏教大家如何投資，而是想帶出投資的重要性。因為這部分是用來資產增值，未來能否做到財務自由，做到「有嘢唔洗做，老細又吹我唔脹。」就靠這一部分。
當然種瓜得瓜，種豆得豆，你投入愈多，收入便會愈大，但同時有需要犠性生活質素，例如降低必需開支及現金儲備部分，正如玩大富翁般，初期我們不斷買地，總會覺得自己手上沒有現金，像很窮般，但到你手上全是屋契後，其他玩家經常踩中你的地皮，你便豬籠入水，絕對是先苦後甜。
因此，如何將收入分配入這三部分，就是大家做理財規劃的第一步。大家是想先苦後甜，還是先甜後苦？若然你真的無法犧牲生活質素，將大部分收入放在必需開支及現金儲備，只留小部分作儲蓄或投資，你便要有心理準備，他朝你資產增值速度或為你帶來的現金流便會相對減少，如果你想快點財務自由，便要投資部分加大一點，用來買樓收租、買債券或股票收息等等。
一年之計在於春，新一年正是做理財規劃的大好時機，大家想真正做到「日日等出糧，冇乜嘢需要緊張，就係咁既樣，乜都唔洗撈就至理想」，便要在這一刻開始想想，如何分配收入。
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