很多人買人壽保險,著眼點都是放在保費平貴,但其實不同保單有不同保障,單是人壽保險亦有分儲蓄壽險、投資相連壽險及定期人壽,每種壽險都有其作用及特色,選擇那一種全看投保人的需要。
例如最近得悉朋友Frankie貴為人父,Frankie認為自己責任大了,所以想為自己增添一份人壽保險,給家人一個保障。
Frankie目標想買100萬元人壽保額,但因為剛買了物業,有400萬元是銀行按揭債務,怕自己有不測的話,家人沒錢供樓而被銀行沒收物業,便會陷入生活困境。所以想買500萬元保額的人壽保單。
此情況下,筆者建議他將人壽保額拆開,先買一份100萬元保額的儲蓄人壽,然後外加一份400萬元的定期人壽。Frankie覺得奇怪,為什麼買一份500萬元的儲蓄人壽?而要如此複雜拆開兩個保障?很明顯Frankie就是不知道儲蓄壽險及定期壽險的分別。
儲蓄壽險保費貴 但可供斷
定期人壽其實是純人壽保險,由於沒有儲蓄成份,所以保費供款會較儲蓄人壽低很多。但因為定期人壽是要年年供款,不能供斷,保費亦會隨年齡加價,年老時保費或會相當昂貴,但卻因為已退休沒有收入,有機會因為付不起保費而斷供。另外,定期人壽是消費式保險,不能取回保費,假如投保人沒有離世,所繳保費便等於白繳。
儲蓄人壽就正好彌補了定期人壽的缺點,因為保費中會有部分用作投資,所以保單會有紅利派發,這些紅利不但可支付定期壽險的費用,有多更可以繼續投放於保單內滾大資金,當一段時間後,保單資產自行產生的紅利增長高於保費增長的話,投保人便可不用再供款。
所以儲蓄保單可以做到供得斷、退保時可取回保費的特色。只是,大家早年要額外多付一筆資金用於投資,所以繳付保費會較定貴人壽高出很多。
按揭貸款保障宜用定期壽險
回到Frankie的個案,因為500萬元保額非一個小數目,如果Frankie全都投放在儲蓄保單,供款會相當吃力。而且當Frankie物業供斷後,便不再需要400萬元人壽保額,在他退休後,500萬元人壽額是偏多的。
所以建議他先買100萬元保額的儲蓄人壽,這保單可以供得斷,而且資金會不斷滾大,退休後可儲到一筆資金。另一方面買400萬元的定期壽險,在物業供斷後便不用再買。此舉對於Frankie來說,屬最合適及保費最相宜之舉。
當然,Frankie還可選擇將儲蓄保險換成是投資相連保險,將保費用於基金投資,有機會賺取比儲蓄壽險更高回報,惟投連險有蝕錢風險,對於Frankie剛為人父,保障需要較大,所以筆者還是建議他買儲蓄壽險為上。
Emily Chung
專欄作者簡介:在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間,曾處理大大小小不同保單理賠工作,深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科
(原文刊登在2022年12月24日《經濟一週》保險百科專欄)
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