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強積金大跌 應否轉到保守基金?

今年投資市場下跌不少,雖然近日稍為回升,但與年初高位相比仍相距甚遠,很多打工仔的強積金戶口不見一大截。

近日與朋友Peter見面,他也跟很多打工仔一樣,戶口起碼輸了兩成,他擔心未來還會下跌,於是買我是否趁最近反彈將股票基金轉去防守性高的基金,例如保本。

其實不止強積金持有者,很多有買基金的投資者,同樣有此問題,但這問題確實不好回答。

首先,作為保險中介是不能為客戶提供投資建議,只可以客觀分析現在的投資環境,然後讓客戶自行選擇投資決定。二來估底及估頂,從來都是高難度動作,就算大如投資銀行的預測也會出錯,何況是筆者。如果Peter聽取了我的建議,一旦大市相反走勢,我便成了千古罪人。

雖然不可以建議Peter轉什麼基金,但卻可以跟他分享一些投資策略。

投資策略應以中長線為主

首先,買基金或管理強積金都應該視為一項中長線投資,尤其像Peter現在只有30歲,還有最少35年才可以退休取回強積金,現在沒有根本沒有套現的壓力或機會,目前只是賬面損失,但如果現在低位轉去保守型基金,就會將賬面虧損變成實際虧損。

根據過去多年的投資經驗,投資市場不會永遠下跌,更多情況是,經過某年的急跌後,第二年反而會大升。很多基金都會列出由成立至今的表現,其實很多長線都是向上,既然Peter還有35年時間讓強積金滾存,絕對有時間可以等到下一個牛市時,再將基金在高位套現轉往保守型的基金。

平均成本法 降低風險

另一方面,Peter目前仍然受僱,他和僱主每月仍要供強積金,今年股市下跌,正好透過平均成本法,月月以低位掃入基金,一旦股市回升至今年年初相等水平,舊資金回本,但在新資金有賺下,變相強積金戶口提早出現正回報。

如果Peter真的擔心,要將資金轉去保守性基金,也可採分段投資法,把基金分開幾分,逐步轉走。若然沽出基金真的見底回升,損失也會比將全部基金在低位轉走般大。

善用股債混合基金

還有一件事想說,很多朋友以為強積金只得港股、美股、債券、股票、保守基金等分類,但其實很多受託人都有股債混合的基金,有些更有特別主題,例如主力投資於某行業,這些基金在正常的投資市況下,其實都有不俗表現,大家可以到積金局的基金平台去細心做比較。

如果真的沒有投資概念,要可以考慮「懶人基金」的預設投資策略,這個策略也屬於股債混合,還會按強積金持有人的歲數調整股債比例。

說到底,今年很多強積金打工仔蝕錢,都是疏於管理,只要大家著緊一點,在今年上半年發現股市轉入熊市時便做基金調配,便可避過一勢,總好過蝕入肉才再考慮如何止蝕。

Emily Chung
專欄作者簡介:在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間,曾處理大大小小不同保單理賠工作,深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科

(原文刊登在2022年11月19日《經濟一週》保險百科專欄)

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