Press "Enter" to skip to content

高端醫療墊底費如何選擇?

高端醫療保險愈來愈流行,皆因保障額高,有些計劃一年保額可超過千萬元,終身也有數千萬元。而且很多住院賠償細項,包括房費、雜費、手術費、麻醉費等等,都是全數賠償,不用擔心不夠賠要再額外付醫療費。只是,高端醫療會有墊底費,墊底費愈低,保費就愈貴。究竟大家應如何選擇一個合適自己的墊底費?

所謂墊底費,就是自負額,在很多一般保險中,例如車保、家居保等等都會出現,就是當出現索償時,投保人要先付出墊底費,餘數就由保險公司負責。所以墊底費高些,保險公司負擔下降,保費便會平一點。如果是零墊底費,即所有賠償由保險公司負責,保費貴一點亦屬合理。

墊底費可高達六位數

在最初推出的高端醫療計劃,多數會分三級,一個是零墊底費,一個通常是10000港元以下的墊底費,另一個是20000多元的。但後期推出的高端醫療計劃,墊底費便層出不窮,有50000港元、80000港元、10萬港元,15萬港元、甚至有些高達25萬港元,十分誇張。

25萬港元墊底費計劃,保費確實十分相宜。筆者用坊間某保險公司的高端自願醫保計劃為例,一個18歲年青人,保費只是一年大約是1700元,40歲是2600多元,即使年紀大如65歲,也只是9000多元。但如果換上25000元墊底費的計劃,18歲保費約3100元一年,40歲保費則升至5300多元,65歲保費更加達到20000元。

高墊底費 小手術難CLAIM

高墊底費的保費無疑吸引許多,但大家要考慮一點,一旦有病,你便要先拿出25萬元墊底費,如此高的金額,未必人人負擔得來。

而且一些小病,例如割痔瘡、粉瘤,或是白內障,手術費並不需要如此高,一般只是數萬元,大家如果買了太高墊底費的計劃,小手術便要自掏腰包付款了。只有一些大病如癌症,整個治療的醫療費隨時過百萬,高墊底費計劃才派上用場。

有公司醫療可考慮高墊底費

事實上,買這些特高墊底費計劃的人,一般都會有其他醫療保險,例如公司有提供醫療保險,或是早年買了一份普通的住院保險,但保障不夠,於是額外再加一份高墊底費醫療計劃。假如不幸入院治療,醫療費低的便可以用公司醫療或自己的普通醫療做索償,若然遇上大病,醫療費很昂貴,則可以利用高端醫療索償,而公司醫療或普通住院醫療則用來索償墊底費,如此就可以做一個全面的保障。

沒有醫保者 不宜選太高墊底費

但假如大家沒有其他醫保計劃,建議還是先選一些較低墊底費的計劃,一來自負額不會對大家造成很大的財務負擔,而且一些小手術亦可用到,使用率會較高墊底費計劃高。

有些人會考慮到,年老時低墊底費計劃保費很貴,到時又未必用得著,保費負擔會很吃力。其實很多保險公司是容許投保人將低墊底費計劃轉為高墊底費計劃,而無需再進行核保手續。相反,由高墊底費轉為低墊底費的話,一般需要再做核保。有些計劃亦容許免核保轉低墊低費,但通常要在指定歲數轉,而且只能轉一次,會較麻煩。

因此,如果大家年青時買高端醫療,買低墊底費計劃,一來價錢與高墊底費相差不多,二來他日也有選擇可以轉回高墊底費,彈性會較大。

SAMMI
專欄作者簡介:曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯,現從事理財策劃及數碼媒體行業,持牌保險及強積金中介人,熟悉財經市場運作,亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理

(原文刊登於2022年10月29日《經濟一週》保險百科專欄)

Comments are closed.

Mission News Theme by Compete Themes.