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保單逆按 只適合早期人壽保單申請

按證公司推出的「退休三寶」分別有香港年金、安老按揭(即樓宇逆按揭)及保單逆按揭,前兩者已經在之前專欄跟大家講解了操作及注意事項,今期就說一說最後的保單逆按。

保單逆按的運作基本上與樓宇逆按揭大同小異,只是抵押品換成是保單,而非物業。所以不再詳述,有興趣可重溫之前安老按揭的文章。

保單符合8要求 才可申請保單逆按

申請資格方面,保單逆按申請者必需是年滿60歲、沒有破產的香港居民,抵押保單則要符合以下8個要求:
1. 必需是人壽保單,並非危疾、醫療等保單,且不涉及任何投資成份,即投資相連的保單並不能申請。
2. 由獲受權在香港經營的保險公司發出的保單
3. 必需是港元或美元計價保單
4. 借款人是保單的持有人及受保人
5. 身故賠償金額不會受保險公司任何限制及扣減
6. 已清激所有保費
7. 沒有抵押或更改受益人限制
8. 保單受益人必需是借款人或遺產代理人

早期保單著重人壽保障

其實保單逆按較適合一些早年買落的人壽保單,因為那時推出的壽險沒有太多功能,主要是人壽保障為主。

由於1980年代的香港,大多是老公外出賺錢養家,一個人撐起成頭家,是家庭支柱。假如老公過身,家庭便會頓失收入,所以當時保單設計都很簡單,就是投保人過身後,受益人可領取一筆可觀的身故賠償。這些保單甚少有紅利提取功能,要提款便要做局部退保或完全退保。

另外,早年保單紅利也不多,有機會出現身故賠償遠高於現金價值的情況,這類保單做局部退保也不划算。

換個角度說,這些早期著重身故賠償的人壽保單,除非投保人過身,否則就只是一直擺放著,就像有得睇但無得洗。可是投保人退休之後,子女長大已經財政獨立,其實不太需要這份人壽保單的身故賠償,那何不用這張保單做逆按,幫自己製造一個穩定現金流來養老?

新保單不同功能 不用依賴逆按

只是大家如果近年才買人壽保單,便不太建議拿來做保單逆按,因為近年推出的人壽保單,增添了很多不同功能,有些著重蓄儲功能,多年後可以有一個很可觀的回報,一段時間過後,退保價值與身故賠償可以睇齊,如此一來,隨時退保提款也沒有損失。

而且愈長年期的保單,紅利增長愈強。如果用這張保單來做逆按,拿取一個固定年金,便會錯過了紅利爆升期。而且選取領年金,金額不會隨年期增長,回報有機會跑輸通脹。

有些新的保單計劃會有紅利鎖定功能,當紅利鎖定之後就可以隨時提款,並不影響保單價值。有些Coupon Plan又會定期派一筆可隨時提出的現金,不提取又可放在計劃內積存生息。

有些壽險計劃更有年金轉換功能,功能上與做保單逆按揭一樣。由於向按證公司申請逆按,要付手續費、按揭保費等開支,還款又要支付利息。但購買有年金功能的保單,便可省卻這些支出。

如果大家購買保單目的真的是為退休後有現金流,何不直接購買年金?尤其是延期年金,供款期間保費更可用來扣稅,一舉兩得。

SAMMI
專欄作者簡介:曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯,現從事理財策劃及數碼媒體行業,持牌保險及強積金中介人,熟悉財經市場運作,亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理

(原文刊登於2022年8月27日《經濟一週》保險百科專欄)

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