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多元貨幣保單 移民、留學者 理財更彈性

近日美股市場風高浪急,加密貨幣又大跌,就連債市都跌不少,但有一種投資是一路創新高的, 就是美元,美匯指數上週五(7月8日)已突破107,創20年新高。

美元強勢原因可能是美國開始加息週期, 但其他貨幣如歐元、英鎊、日圓、人民幣等都下跌趨勢。不過有些香港市民見外幣跌,乘機趁低執平貨,所以經常看到有新聞報道指,有市民低位換Yen及人民幣,準備他日通關,就可以去旅行用。

港元跟美元掛鈎,美元升,港元也受惠。雖說聯繫匯率都有一個區間波幅,就是7.75至7.85之間,現在港元已經達到7.85的弱方兌換保證,但相對其他貨幣,港元的跌勢其實微不足道,但相對歐元、英鎊、日圓等,反而升值。

低位轉換貨幣 賺外匯升值

由於香港大部分的保單都是美元保單,客戶就享受不到近期美元升值帶來的匯兌好處。但近期市場上出現了一些多元貨幣的儲蓄計劃,大家都知道儲蓄計劃可以在一定年期之後為客戶帶來不俗的回報, 有些計劃更可以不停轉換主權人及受保人,達至傳幾代的目的。

在這長時間中,不同貨幣都會有一些高低起跌,多元貨幣保單可讓客戶將保單貨幣轉換至其他貨幣,例如現在英鎊低水,如看好英鎊日後反彈,就可以將保單資產轉至英鎊,或能額外賺一筆匯兌差價。而且轉換成某種貨幣後,客戶就能直接提取該貨幣,免去兌換貨幣的麻煩。如果日後子女打算去外國讀書,有一份多元貨幣保單都會相對方便。

例如我的客戶Susan快要離開香港移民澳州,但Susan還想將來回內地退休。一張多元貨幣保單就可滿足她的需要。現在保單是以美元作為貨幣單位,幾年後澳元去到低位,Susan就可以將保單轉為澳元,慢慢等澳元升到高位。之後再伺機將資產轉去人民幣,為退休做好準備。而Susan提款時,可直接提取人民幣。

子女外國留學 提款更彈性

除此之外,Susan也希望當兒子長大後,送他去外國留學,學費有機會在保單內提取。問題是,現在雖然移民澳洲,但難保兒子日後會去英國或美國讀書,如果有多元貨幣保單,在理財上便更具彈性。

但有一點要留意,不同貨幣的投資回報有所不同,例如美元貨幣保單回報有機會高於英鎊,而人民幣的回報又有機會高於美元,大家轉之前要了解清楚回報是否能夠接受。而且兌換率通常由保險公司決定,買賣差價亦需要留意。

Emily Chung
專欄作者簡介:在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間,曾處理大大小小不同保單理賠工作,深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科

(原文刊登在2022年7月16日《經濟一週》保險百科專欄)

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