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香港年金 不能視為單一被動收入

上期簡介了香港按揭證券公司的「退休三保」是什麼產品,接下來會逐一深入探討每個產品的操作細節,以及大家買的時候,要留意的地方。今次先說香港年金。

上次說過,香港年金屬於即期年金,即一筆過現金投保,下月便可領取年金,一直派發至終身。凡年屆60歲的香港永久居民都可申請,年金額會視乎投保人的年齡、性別、以及投保金額而定。那麼究竟買香港年金,可以得到多少被動收入?

事實上,在香港年金公司的網頁中,可以找到一個年金計算機,只要輸入年齡、性別及投保金額,可以即時計出每月可得年金。例如60歲男性,用最低投保額5萬元,下月便可每月領取255元,女性只得235元,因為理論上女性平均壽命較男性長,所以保險公司承保風險較高,故會調低女性的年金金額。

年金買得少 不夠維生

可以看到,如果買香港年金,只是投資5萬元,所領取的年金其實微不足道,絕對不夠維生。根據政府統計署資料顯示,2020年的貧窮線中,一人家庭收入為4400元。而要每月取得4400元的年金,60歲女性要投放最少95萬元,男性則要87萬,少於此數,所獲取的年金收入比赤貧家庭還要低。

那麼如果想過一個正常生活,預算大約每月15000元生活費也合理吧﹗如此一來,60歲女性投保,需要有最少320萬元初始資金,男性也要300萬元。300萬元並不是一個少數目,並非很多人可以輕易拿出來。

當然大家可以選擇遲些才買年金,例如65歲才買,男性同樣投放87萬元,領到的年金便由每月4437元升至5046元,女性投放95萬元,每月領取年金由4465元升至5035元。

回本期長 回報不高

但如果計及回本期及年齡風險,則遲買未必有著數。要知道年金是一個與保險公司「鬥長命」的產品。在年金回本期後,才會真正賺到回報。

如果60歲買年金,按目前的年金計算機,男性要17回本,女性要18年回本,即是要77至78歲才能夠完全取回投放的資金。而目前香港男性的平均壽命為83年,女性則為88年。換言之,在回本期後,男性可大約多領6年年金,女性則可多領10年年金。

但如果65歲才買年金,回本期是15至16年,即是要等到80至81歲才回本。理論上,男性在回本期後只可以多領約3年,女性多領約7年。

年金金額不變 未能抗通脹

所以,香港年金雖然是保本產品,但回報其實不高,而且要很長年期才可真正賺取回報。加上要製造足夠被動收入的話,事前亦需要儲到一大筆錢,成本非輕。最重要一點是,領取的年金是固定金額,不會隨通脹增加,一旦遇到高通脹,變相蠶食回報,生活便會愈加吃力。

所以如果閣下尚年輕,倒不如買延期年金,動用資本會較即期年金少,因為可利用時間滾大資金。至於閣下已年屆退休,不反對將部分資產投放在香港年金,以對沖長壽風險,但應同時間開拓其他被動收入,切勿將香港年金視為單一被動收入來源。

SAMMI
專欄作者簡介:曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯,現從事理財策劃及數碼媒體行業,持牌保險及強積金中介人,熟悉財經市場運作,亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理

(原文刊登於2022年6月25日《經濟一週》保險百科專欄)

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