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初生BB應買什麼保險?

最近我其中一位女性朋友Joyce(化名)懷孕了,她和老公都相當興奮,還未誕下BB,已開始為小孩的將來作好準備。她認為有需要要替小朋友買保險,但又不知買什麼好,於是前來問我意見。

我跟Joyce解釋,一個完整的保障圈有齊人壽、意外、醫療、危疾、住院現金以及儲蓄。站在保險代理的角度,當然最好是所有都買齊。

但我知Joyce只是一個普通文職員工,老公也收入不多,二人月入大約4萬左右。他們要供樓之餘,自己也有供保險,生了小朋友更是一闊三大。如果此刻為小朋友買齊上述保障,他們的財務負擔可能會有一定壓力。

其實一個初生的小朋友,有些保險可以暫時省略,等將來小朋友長大後,再為他們慢慢添加未遲。

買醫療危疾 轉移BB大病的財務風險

一般來說,剛出生的小朋友抵抗力會較弱,容易患病。患小病當然沒問題,最怕是患上罕見疾病,昂貴的醫藥費固然會令大人們吃不消,最怕是大人要辭職全力照顧小朋友,如此一來,就會完全打亂他們的財務預算。

所以筆者先建議他們買最基本的醫療及危疾,醫療保障主要是入院的醫療開支,費用實報實銷,一旦患病就無需擔心要支付昂貴的醫療費。危疾則是當小朋友患上指定的嚴重疾病,保險公司會一筆過賠償,此筆費用可彌補大人辭職照顧小朋友,期間的收入損失。

當然,危疾亦有分定期危疾及帶有現金價值的危疾,假如財政充裕,可選擇帶現金價值的。雖然保費會較定期危疾貴,但好處是每年保費固定,不會年年加價,在若干年後,假如保單沒有任何索償,退保時更可以取回現金價值,有事當保障,無事當儲錢,如遇上財務周轉不來,也可考慮在危疾保單提款應急。

意外保填補門診跌打賠償缺口

接下來,就可考慮加設小朋友意外保,始終小朋友在剛學行時,容易跌倒。這些小意外未必需要入院,只需去普通門診或看跌打便可,此時意外保就可填補門診及跌打賠償的缺口。而且意外保保費一般不貴,一年都是一千幾百元,用得著的機會也高,所以如財政鬆動,一般都會建議加添。

有餘錢才做儲蓄 為小朋友打造成長基金

假如父母們想為小朋友設一個教育基金,就可考慮在小朋友出生不久做儲蓄保險,利用時間及復式效應滾大資金,小朋友長大後,就可有一筆錢給他們讀書、結婚甚至創業。但相對醫療、危疾及意外,儲蓄保的重要性相對較低,建議父母們有餘錢才考慮。

至於人壽及住院現金,對小朋友來說不太重要,因為小朋友暫未對家庭有經濟供獻,又非在職人士,人壽及住院現金保障作用不大。到他們長大後出社會工作,由小朋友決定是否自行添加未遲。

SAMMI
專欄作者簡介:曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯,現從事理財策劃及數碼媒體行業,持牌保險及強積金中介人,熟悉財經市場運作,亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理

(原文刊登於2022年6月11日《經濟一週》保險百科專欄)

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