這星期全城熱烈討論天線得得B模型損毀事件,不同媒體、商店都不停抽水,發揮無限創意。普遍網民認為雙方都有過失,家長固然未有看好小朋友,但店方卻未有為商品做好保護措施,以及職員的應對,均亦惹起非議。但筆者今次想說的,只要活用保險,其實可轉移風險,但當中有些細節需要留意。
顧客及商店面對的風險
今次事件雙方都有風險,在家長角度,小朋友精力無限,在街上不時走動,絕對有機會撞倒別人,甚至像今次事件般撞毀物件。如此一來,別人財物有機會損失,嚴重或許會有人受傷,可能是小朋友,可能是其他顧客。
而站在商店角度,在店舖陳列商品,就有機會被顧客弄毀。商家也知道此風險,才會標明「如有損毀照價賠償」的字句,財物損失事小,但如這得得B弄傷別人或員工,則隨時要賠上醫療費。
家居保第三保可保?
其實上述風險是可以透過保險轉移,先說家長一方,原來坊間的家居保,有些計劃的個人責任險,即俗稱第三保,是有機會保障到今次情況。
很多人以為家居保只保障家居範圍,但其實家庭成員在外,意外地令第三者有損失,都可以透過個人責任險作出索償。但必需要注意幾點,首先一定要證實到小朋友是無心之失,並非蓄意損毀他人物件。另外必需報警,尋求警方協助。然後就是將事件立即通知保險公司,由保險公司調查及判斷賠償金額。最重要是,整個索償過程中,投保人決不能承認任何責任。保險公司很多時不會向已承認責任的個案作賠償。
綜合商業保的財物險能否賠償?
至於商店方面,其實很多店舖都有購買綜合商業保險,當中有勞保之外,還會有財物險及第三保等。如果今次店方有購買,則可透過財物險索償。但要留意,這類綜合商業保,財物險的保障額不會太高,很多賠償上限是1萬元,有些低至數千元。像今次的模型價值超過5萬元,在投保時或需要向保險公司事先聲明。假如店內有一些極貴重東西,例如有古董、或名貴首飾、名錶、儀器等,或要獨立投保。
另外,店方有責任為這些貴重物品做好保護措施,像用圍欄隔開人流,或用玻璃箱罩著物件。如果是紅酒、食品等易變壞的東西,就要妥善貯存等,店內亦應做好防盜措施。當發生意外損毀後,也是要立即通知保險公司,有需要報警,以及不能承認任何責任。
理賠時注意事項
回看今次事件,店方未有設圍欄保護得得B模型,實在難辭其咎,惟家長亦未有管好小孩,某程度亦有過失,事件有機會訴諸法庭,看責任誰屬。惟家首卻首先承認過失,並賠上3萬元,是相當錯誤決定,就算他有買家居保,保險公司亦有機會就此拒賠。
其實,保險就是幫大家轉移風險,如果雙方都有做好保障,在發生意外後,第一時間通知保險公司,由保險公司跟進賠償,判定責任誰屬以及賠償金額,便不會引發關公災難,讓事件發酵至不受控的情況。
Emily Chung
專欄作者簡介:在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間,曾處理大大小小不同保單理賠工作,深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科
(原文刊登在2022年5月28日《經濟一週》保險百科專欄)
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