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有病先投保 仲保唔保?

入行多年,我發現一個現象,就是客戶緊急而主動找我去查詢保險的,多數是身體已經有一些毛病,急需找一個護身符(保險)保護自己,但一般來說,此時購買保險會有最多制肘,加價、有不保事項、甚至拒保時有發生。那是否代表已有病的人,完全不用考慮買保障類的保險?非也﹗

我其中一名客戶楊小姐(化名),早前因為眼疾要進行保險索償,慢慢地明白到高端醫療的好處。一天,她很急的找我,想為其妹妹加一份高端醫療,差不多上午找我,當晚就想簽單了。

時間如此急,我馬上意識到她的妹妹健康一定出現問題,一問之下,果然,她的妹妹最近向政府診所求診,初步發現有糖尿病病徵,幸運地妹妹早幾年已買了一份自願醫保,但她知道糖尿病併發症可大可小,所以想加一份高端醫療。

有病才投保,尤其是買醫療保險及危疾等保險是十分艱難的事,而楊小姐妹妹近期才驗出有糖尿病病徵,要加保有一定難度,因為保險公司承保風險也提高了。楊小姐妹妹雖然也明白這道理,但她真的擔心日後醫療負擔,反問一句:「真的沒有其他辦法嗎?」

我實話實說,我當然可以為她入紙投保,尤其是我作為IFA的顧問,可以替她同時投保幾間保險公司,看那一間保險公司會受理她的個案。但我先給她一個心理準備,以她目前的病歷,很大機會要加保費或有不保糖尿病的疾病,最壞情況當然是拒保。

另外,我亦建議她可以考慮購買只保癌症的單一醫療保險,因為癌症、中風、心臟病為本港三大殺手疾病,近年的索償個案都以這三種疾病最多,尤以癌症為首。而治療癌症是一個很漫長過程,醫療費亦不菲,真的有人傾盡家產去治療癌症,所以就算楊小姐妹妹真的申請不到高端醫療,但最少還有一個癌症保障。

事實上,這種癌症保障核保會較一般醫保容易,像有高血壓、糖尿病人士也可以申請。而近年有些公司推出的癌症保障,也有包括心臟病,即是三大殺手已保其中兩種。而這種保險保費一般亦會較全面保障的醫保便宜,假如保險公司核保楊小姐妹妹個案後,決定要大幅度加價,其妹妹覺得保費太貴時,這個癌症保障便可以作為防護後盾。

人在困境,最怕是「頭頭碰著黑」,單一癌症保障需不及傳統醫保,但可視為護身符,總比什麼也沒有強。當五至十年過後,身體健康轉好,到時便可再試投保較全面的醫療。現在我與楊小姐妹妹的共識是,同時試投高端醫療,癌症與心臟病的單一醫療保險,務求為客戶做好保障網,令她不致大失預算。

Emily Chung
專欄作者簡介:在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間,曾處理大大小小不同保單理賠工作,深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook : 保險百科

(原文刊登在2022年4月9日《經濟一週》保險百科專欄)

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