本港第五波疫情來襲,政府又再封城,不單晚市要禁堂食,美容院、酒吧、健身室等處所又要強制停業,葵涌邨更要被圍封多天強檢。這些防疫措施難免會打擊很多人的生計,有人被逼要停薪留職,更有員工因此被辭退。
收入減,自然要想辦法節流,最先想到的是減少一些非必要開支,例如買少件衫、買少對鞋,亦有些朋友會想取消保單。
雖說保險是為了他日不時之需時而作的財務準備,是未雨綢繆之舉,但遠水難救近火,尤其是疫情已持續兩年,對於一些沒有太多流動資產的人,生活負擔確實很大,想慳保費也無可厚非。
但貿然取消保單的話,一來有機會導致財務損失,因為像危疾、人壽及儲蓄計劃,很多都要在供滿一段時間後才有現金價值,提早退保很大機會蝕保費。二來對於有病歷人士來說,CUT單後他日想再買回,有機會加保費,甚至保險公司拒保,長遠來說影響更大。
方法1:啟用保費假期
其實因為一時之間周轉不來,沒錢交保費,不用急於CUT保單,可先查一查,有那一些保單可以有保費假期。事實上,很多投資相連保險及部分儲蓄或年金計劃,都是採用萬用壽險的形式,這類保單當有現金價值時,就可以向保險公司申請保費假期,不用繳款,保單費用則會由保單內的現金價值支付,直至保單內再沒有現金價值時,保單才會失效。
聽過一個個案,有客戶想CUT保單,但沒有通知代理及保險公司,以為不交保費便自動CUT單,誰知幾年後不幸患危疾,當時客戶心想早知不CUT單。他將此事告知一位做保險的朋友,那位朋友替他查一查保險公司的紀錄,發現保單仍然生效,原來他買的正是萬用壽險,客戶沒交保費自動啟動保費假期。最後這客戶成功索償危疾賠償,有失而復得之感。
就算你的保單不是萬用壽險,現時個別傳統壽險保單也會加入保費假期功能,例如現時有些延期年金計劃,可以提供兩年的保費假期。不過這類保費假期只屬於延遲交保費,即是你買的是供款五年計劃,第三年及第四年申請保費假期後,第五至七年仍是要交保費,即是大家仍要供足五年,雖然不像萬用壽險般有彈性,但總算叫度過了疫情下的周轉困難。
方法2: 用紅利交保費
除此之外,如果你的保單已供了一段時間,當中有紅利,有些保險公司可容許以紅利繳交保費。更有些保險公司可以做到,用儲蓄保單的紅利去繳交其他同公司保單的保費,例如消費式的醫療或意外保單。
方法3及4: 保單貸款及失業保障
大家亦可以考慮向保險公司申請保單貸款,不過保單貸款利息不便宜,很多時都要6厘至8厘,如果未到最後關口,也不太建議用這一招。
還有一點,有些保險公司因應疫情,自動推出了失業保障,如果有證明是非自願性失業,就可以申請延遲繳交保費,助客戶共度難關。
路是人行出來,總有辦法解決。大家如果真的在繳交保費上遇到困難,可先與你的保險顧問商量,看有沒有解決方法,不用一刀切取消保單。始終疫情有過去的一天,無謂因為一時的周轉不靈,打亂了自己長遠的理財部署。
SAMMI
專欄作者簡介:曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯,現從事理財策劃及數碼媒體行業,持牌保險及強積金中介人,熟悉財經市場運作,亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》、《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理
(原文刊登於2022年2月5日《經濟一週》保險百科專欄)
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