每逢第一季,保險界最熱賣的產品都是可扣稅的延期年金及自願醫保,因為很多人要趕及在3月稅季年度完結前申請,才可在5月報稅年度使用扣稅額度。否則4月新稅季年度才買,要等多一年才可用來扣稅。
由於延期年金最高扣梲額度是60000元,而自願醫保只有8000元,所以很多人首選都是延期年金。
但大家又不要忘記,延期年金的扣稅額度是與可扣稅強積金自願性供款(TVC)共享,即是你不買延期年金而轉買TVC,同樣可有60000元的扣稅額。只是世界太現實,延期年金由於多保險中介及代理可以推銷,反而TVC要領有強積金牌照的代理才可推,較少人介紹,因而往往被忽略。
TVC供款較彈性
事實上,TVC都有其好處,因為供款期會較延期年金彈性。延期年金屬於傳統保單,一旦投保,便要確保年年交保費。例如閣下買了一個供五年的延期年金計劃,便一定要交足五年保費,用盡扣稅額度的話,保費年供60000萬元,即是月供要5000元,五年則要交30萬元保費,一般打工仔都有一定負擔。
假如你有一年突然失業沒有收入,尤其是現在疫情之下,有機會被停薪留職,當年沒有錢交保費,就有機會被逼斷單。由於保單初期的現金價值很低,斷單的話,之前繳交的保費有機會不能全部取回。
雖然現時有些延期年金計劃有保費假期,可延遲交保費。但只是延遲,最後仍要交足。而且五年計劃通常最多只得兩年保費假期,換言之大家供款期只是由五年拉長至七年而已。
相較之下,TVC沒有這方面限制,當年你賺得多,預視到自己會交得多稅,便可選擇供多一點,例如供盡60000元。但如果今年賺得少,就可以選擇供少一點,甚至索性不供亦可,財務上會彈性許多。
TVC投資回報較高 風險亦高
TVC另一個好處是,回報有機會較延期年金高。因為強積金有很多基金選擇,尤其是近幾年歐美股市都表現亮麗,買中的話,一年回報隨時有雙位數。反觀延期年金通常一年回報大約是3%至4%,驚喜不大。
但反過來說,高回報高風險,遇上投資市場大跌時,TVC是有機會蝕錢的,但延期年金保證成份高,除非提早退保,否則蝕錢機會不大。
提款上 延期年金較具優勢
另外,TVC一定要65歲才可以提取出來,反而延期年金一般在8至11年後已可回本,回本便可以隨時退保提現出來。如果選擇提取年金,最早可以50歲派發年金,在提取款項上,延期年金亦較有優勢。
綜合上述利弊,看到TVC較適合一些收入不太穩定、短期內退休、或是喜歡高回報並能承受投資風險的人士。如果大家屬於投資保守派,工作穩穩定定,例如是公務員,反而適合買延期年金。
當然,大家亦可選擇將兩者混合,例如買一份年供30000元的延期年金,另外再投入30000元在TVC,或是用40000及20000元的組合,同樣可享盡60000元扣稅額度,但財務上就可彈性一點了。
SAMMI
專欄作者簡介:曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯,現從事理財策劃及數碼媒體行業,持牌保險及強積金中介人,熟悉財經市場運作,亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》、《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理
(原文刊登於2022年1月22日《經濟一週》保險百科專欄)
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