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七個步驟 教你挑選 延期年金計劃

最近朋友陸陸續續收到稅單,不少都大呻今年交稅多了。事關2020/2021年度的退稅上限由2萬縮減至只得1萬元。針拮入肉才知痛,我其中一位朋友Winson馬上想起可以扣稅的延期年金,於是前來詢問我,如何挑選延期年金計劃。

Winson: 「Sam,坊間這麼多年金計劃,挑選那一隻較好?」
我笑說:「你這問題尤如問,世上這麼多女性,娶那一個老婆較好,兩者一樣難答。其實你買延期年金目的是什麼呢?」
Winson: 「這還用問?當然是要來扣稅。」
我:「那你買任何一隻年金都一樣,因為所有合資格延期年金,已繳的保費都可扣稅,總之連可扣稅強積金供款,合共上限6萬元。」
Winson: 「不要玩我了,究竟那一隻回本比較快?回報又比較高呢?」
我:「這就是我正要問你的,你究竟想要回本快?還是回報高呢?要知道針沒兩頭利,回本快的計劃,一般的回報都會比回本慢的計劃低。」

相比其他如危疾、醫保等保險計劃,延期年金的結構相對來得簡單,但足以考起不少朋友。想在眾多計劃中挑選合心水的延期年金,大可考慮從以下七個因素考慮,抽絲剝繭地找到你的需要。

1. 供款期

坊間絕大部分的延期年金計劃分為五年或十年供款,年期長或短,視乎大家工作穩定性,一般從事穩定性高的職業,如公務員,才會選十年供款,如果所做的行業是裁員高危,例如飲食、旅遊、零售等,未來有機會失業的,還是選年期短一點較好。

2. 保費假期

由於延期年金買了之後,必需年年供款直至供款期滿為止,否則保險公司會中止保單,而早退保極大機會引起損失,故有失業危機或收入不穩人士,最好買一些有保費假期的計劃,可以容許投保人必要時暫停供款,令財務上有更大彈性。
現時大部分五年計劃,一般會有約兩年保費假期,但要搞清楚一點,保費假期只是讓大家遲交保費,而非不交保費,過後仍是要補交的。如果收入嚴重不穩,反而可以考慮可扣稅自願性強積金供款。

3. 回本期

現時坊間的五年計劃,最快的是8年回本。而十年供款計劃,一般都是第11至13年回本。很多目的只是為扣稅的朋友,會選最快回本的計劃,務求盡快取回資金做其他較高回報的投資。

4. 滾存期

是指供款期至年金派發之間的滾存時間,有些計劃沒有滾存期,一供完款就馬上派發年金,有些則必需要滾存一段時間才派發年金。一般有滾存期的計劃,年期會較長,但回報則較沒滾存期的高。

5. 年金期

就是領取年金的時間,現時一般分為10年、20年、30年、至100歲及終身幾種。另外,大家領取年金,可以選擇積存生息,到期滿時一筆過取走,還是年年領年金,以取得穩定現金流。

6. 回報

年金也是一種投資,自然要看回報。一般會看內部回報率(IRR),因為這數字計算除了涉及總回報及供款之外,還涉及供款年期、年金期、是否選擇積存生息還是領取年金等因素,總之IRR愈高就愈好。

7. 保證回報

現時坊間部分計劃有100%保證回報,雖然十分穩陣,但回報就未必及得上有非保證回報的計劃。如果想要高回報的朋友,或許要退一步選一些保證回報相對較少的計劃。

SAMMI
專欄作者簡介:曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯,現從事理財策劃及數碼媒體行業,持牌保險及強積金中介人,熟悉財經市場運作,亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理

(原文刊登於2021年11月20日《經濟一週》保險百科專欄)

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