大家買醫療保險時,住院賠償通常會分大房、半私家及私家房級別,當然,大房計劃一定最平,私家房最貴。但有些時候,醫院說大房沒有床位,要升級你至半私家房間,此時就要小心賠唔足。
最近朋友Amy剛進了醫院,我去醫院探她,她入住了私家房,我跟她開玩笑說:「最近很好景,捨得住私家房。」她坦言是因為醫院說沒有半私家床位,只有私家房。由於她只入來住三天,見半私家和私家床位價錢,三天費用也只相差3000多元,覺得自己可支付房錢差價,而近日工作又勞累,想對自己好點,於是入住私家房,乘機休息一下。
我再了解之下,才知道她買的醫療保險,是一份半私家病房的高端醫療計劃。只需付一個墊底費,大部分費用便全數賠償。Amy以為有了這個計劃,只須補房錢差價便可。我聽後隨即大為緊張,說:「你知不知道如果貿然升級房間,住院計劃是會有調整基數,你整張單的賠償會被打折扣,而不單單是房間及膳食費用?」
升級病房 所有費用一起升級
事實上,住院賠償有很多不同細項,除房間及膳食費用之外,還有醫生巡房費、手術室費、麻醉師費,還有大量雜費。如果大家提升房間級別,不只是房間及膳食費提升,其他費用也會一併增加。
例如同一片棉花,入住大房收取的價格可能是10元一片,但半私家可能收30元,私家房收50元也不出奇。你會說:「都是同一片棉花,為何價錢會有分別?」不好意思,香港私家醫院的收費制度正是如此。
正正因為這種收費制度,保險公司在處理房間升級的賠償時,便會用調整基數打折扣。一般來說,如果房間跳升一級,整張單的賠償只會計算50%,若然跳升兩級,即由大房直跳上私家房,賠償則只會計25%。當然每間保險公司的調整基數各有不同,詳情要向大家的保險代理查詢。
假如Amy入住半私家病房的住院費用是10萬元,住私家房的費用埋單可能要16萬元,全單打五折,即是只能計8萬元賠償,再加上約20000元的墊底費,保險公司最終可能只會賠出6萬元,她要自己支付約10萬元的差價,絕不只是房錢的3000多元這麼少。
非自願升級也有機會打折
Amy萬萬料不到差價會如此大。又說:「但醫院沒有床位,我才要被逼升級房間呀,能不能以此求情?」
「這要看保險公司的條款有沒有寫到,如果非自願情況升級,能否不計調整基數了,不如你打電話問問你的保險代理吧﹗」我無奈說。
Amy聽完有點焦急,後來我再了解之下,她公司也有一份不錯的公司醫療保險,同樣可賠半私家級別的費用,就算自己一份賠不足,公司醫療也可當作補幫,也不致於太肉痛。
所以大家入住私家醫院前,一定要先了解自己所買的住院計劃。如果醫院說沒床位,除非是急症,否則大不了延後幾天住院亦可,無謂強行升級令荷包大失預算。
SAMMI
專欄作者簡介:曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯,現從事理財策劃及數碼媒體行業,持牌保險及強積金中介人,熟悉財經市場運作,亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》、《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理
(原文刊登在11月6日《經濟一週》保險百科專欄)
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