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我適合做保單融資嗎?

最近很多朋友咨詢保單融資,張生張太就是其中兩位。張生兩夫婦都是50多歲人士,本身沒有物業,與25歲大學畢業工作幾年的兒子一同居住於公屋。

張生張太學歷不算高,兩人知慳識儉,儲有一筆六位數的積蓄,惟這積蓄未足以支付買樓首期。他們想滾大這筆資金,助兒子買樓上車,從網絡及報章上看到保單融資,有些計劃回報達每年一成,覺得很吸引,但又擔心箇中風險,於是找我詢問,看他是否適合做保單融資。

我先了解張生張太對保單融資認識有幾多,原來他們也明白箇中原理,例如知道投資方式有點像樓宇按揭,是向銀行借錢買保單,但不同的是,保單融資還息不還本,供款會比供樓輕鬆。

 

必需認清風險

知道二人也對保單融資略懂一二,我也放下心頭大石,但聽到他們打算將大部分的積蓄投放在保單融資上,我便有必要告知他們保單融資的風險,始終保單融資並非一般的儲蓄保險。而他們的兒子Tom也懂得投資,所以我也希望他的兒子一同聽一聽。

保單融資最大的風險正正就是加息,因為加息幅度過大會抵銷保單融資的回報,甚至有機會回報不足以支付利息開支及手續費,變成虧損。第二個風險就是保險公司違約或倒閉,有機會導致銀行Call Loan。第三就是預期非保證回報不達標,也有機會造成虧損。最後就是提早退保風險,如果張生一家短期內急需應急錢,要提早退保,也有機會導致虧損。

Tom本身有投資美股,所以明白加息對市場的風險。Tom知道在聯繫匯率下,港元與美元掛勾,息口主要跟隨美國政策。現時美國海量印炒,加上環球經濟在疫情下仍然低迷,短期內大規模加息機會不大,就算加也不可能太急太快。

 

衡量財務狀況

另外由於香港保險公司大多都財務穩建,他們一家也不太擔心會有違約事件,其他兩個風險都是可預視兼可控,所以覺得風險可以接受。

既然張氏一家可接受保單融資風險,再來就是衡量他們是否適合做保單融資。由於Tom 是專業人士,收入高又穩定,疫情下公司生意也沒有影響,而張生張太本身也有固定工作,收入絕對足以應付融資利息開支。再加上TOM本身也有積蓄,張生張太用作融資首期的資金並非家中應急的資金,衡量過他們家庭的財務情況後,是適合做保單融資的。

再來我為他們找來不同融資計劃比較,當張氏一家選定計劃後,最後我提議以Tom 的身份申請。因為Tom較年青,保單年期可長一點,雖然大多數人做保單融資都是以5至10年為期限,但因為現時很多銀行都可以做到每年續貸款,沒有固定年期限制,如果5至10年後利息依然很低,客戶可考慮拉長整融資時間,以得到更高的回報,投資上會更有彈性。

 

Emily Chung

專欄作者簡介:在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間,曾處理大大小小不同保單理賠工作,深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook :保險百科

(原文刊登於2021年9月18日《經濟一週》)

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