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強積金自願性供款 VS 投資相連壽險 點揀好?

客戶剛仔(化名)25嵗,最近不幸遇上公司裁員,但由於他是專業人士,很快又找到新工作,於是找我幫手整合強積金個人戶口。閒聊間,得悉剛仔已有5年股齡,有不錯的投資觸角,而他投資股票的方法,去分析不同市場走勢以及強積金基金表現,捕捉到近年美股的投資升浪,所以也累積到不俗回報,短短五年已累積到逾20萬元的強積金資金。

由於剛仔強積金戶口表現不俗,有意加碼投資在基金市場,希望可以趁年輕,作一些高回報的投資,讓自己在不同的人生階段,都有足夠資金可用。他於是請教我,將資金注入強積金自願性供款戶口好?還是透過其他投資相連保單去買基金好?

由於我不能向剛仔提出投資意見,於是我簡單分析兩者的不同,讓他自己選擇。

強積金自願性供款,如果是投資於可扣稅的那種,便會跟僱主的強制性供款一樣,要等到65歲、或是永久離港等其他原因,才可以提取,靈活性較低,較難做到剛仔所說要滿足不同人生階段的資金需要。

反而沒有扣稅的自願性供款,可隨時提取出來,靈活性較高,而且現時有些強積金的收費會比投連保單的收費便宜。但壞處是,強積金基金種類選擇不多,目前大部分都是以股票及債券分類,當中再劃分地區,反而缺少行業分類,例如坊間極少用科技或消費為主題的強積金,想捕捉這方便機遇便較困難。

至於用投資相連壽險計劃來買基金,好處是可以選擇的基金種類較多,當中不乏一些市場熱門主題基金如科技基金、資源基金,而且還有月月有息派的派息基金,可捕捉不同的投資機遇。

另外,買基金很多時要付認購費用,但用投連保單,就可以在無限轉換計劃內的基金,像剛仔這種投機性較重、愛頻密轉換基金的人士就十分合適,因為不用付昂貴的基金認購費。而且用投連險買基金,可以用月供形式進行,入場門檻低之餘,又可以做到平均成本法效果,不用擔心高追了基金或是錯過了低位買入時機。

有些人會擔心靈活性,怕提早由戶口提款,會有高昂的退保費用。其實現時的投連基金保單已經大大改善了提款靈活性,因為現時很多戶有兩個戶口,一個叫初始戶口,我們姑且叫A戶口,另一個則是累積供款戶口,我們叫它作B戶口。

一般來說,A戶口只需供款約三年,而這筆資金就像定期存款,必需要到期才可「解凍」提取,過早提取則會罰款,至於三年過後,再供的款項就會落入B戶口,而B戶口就像活期存款一樣,只要戶口結餘高於指定要求,就可以隨時提取,無需手續費用,靈活性高很多。

收費上,投連保單確實會較強積金自願性供款高,但很多投連保單都設有保費假期,假如遇上資金週轉困難,可以申請暫停供款,但戶口內的投資仍然可以繼續滾存。

剛仔聽完我的分析後,決定了採用投連險來買基金。不過我最後不忘提醒他,基金價格可升可的,入市前要注意市場風險。

Emily Chung
專欄作者簡介:在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間,曾處理大大小小不同保單理賠工作,深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook :保險百科

(原文刊登於2021年9月4日《經濟一週》)

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