近年市場流行一種叫高端醫療的住院保險,特色是只需支付墊底費後,所有住院費都幾乎可全數賠償,每年賠償上限高達1000萬至2000萬元,終身也有數千萬元,支付癌症醫療費都綽綽有餘。於是有些精打細算的人士會想,既然高端醫療保障如此高,就不用再買危疾保險。
這樣想太過簡單了,因為高端醫療及危疾屬於兩種性質全不同的保險,功用也不一樣。首先,高端醫療的賠償屬實報實銷,大家住院費花多少,保險公司便賠多少。危疾則是你確診患有重疾後,保險公司即一筆過賠出保額,就算大家不作出任何治療,都可以拿到賠償。
筆者並非叫大家有病不醫,只是這一筆額外的賠償其實有很多作用。試想,大家患重疾之後,通常要接受長期治療,有些朋友會索性辭職專心養病,如果是自僱人士的話,治療期間很大機會要停工,甚至有些無良公司看到你長期請病假,要停薪留職甚至借機裁員,那麼大家便失去了收入。如果你是家庭支柱的話,如何是好呢?但大家有買危疾的話,一筆過的賠償金就可以充當生活支援金,患病期間中斷入息也不用太慌張。
另外,患重疾出院後,很多時仍要接受長期治療,包括要回門診覆診,高端醫療未必可對這些後續治療作出賠償。還有一些朋友喜歡另類醫療,如中醫、針灸、氣功,這些醫療費大多數的高端醫療也不會包括在內。但如果你買的是危疾,就可以自行決定接受何種治療。
還有一點很多人經常忽略的,就是高端醫療會每年加價,不但保費會隨年齡增長,還有醫療通脹。大家後生時保費可能只是數千元,覺得很划算,但到70至80歲時,保費則相當昂貴,大家退休後沒有收入,高端醫療保費隨時會造成財務負擔。
有些朋友會想,大不了取消計劃,不買就是了。惟那年紀正是最需要醫療保障之時,貿貿然取消高端醫療後再遇上大病,很容易令退休生活大失預算。但如果大家有買危疾,可以有權選擇是否續保高端醫療,不用擔心患病沒錢醫。
最後,買危疾有兩種形式,一種是消費式的,保費低但會年年加價,但現在坊間大部分都是有現金價值的危疾計劃,保費雖較貴,但可以供斷,又不會年年加價。到年老時,大家都保養得宜,身體健康,覺得患重疾機會不高,就可以考慮退保,取回保單現金價值繼續享受人生,可視為「有病有保障,無病當儲錢」。相反高端醫療只有消費式,已付出的保費不可以取回,屬於純保障的保險,兩者是難以被取代的。
SAMMI
專欄作者簡介:曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯,現從事理財策劃及數碼媒體行業,持牌保險及強積金中介人,熟悉財經市場運作,亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》、《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理人。
(原文刊登於2021年8月28日《經濟一週》)
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