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資金有限 那些保險可以慳?

撇除汽車保、旅遊保等一般保險不談,單說壽險範疇,也有六大種類,分別是人壽、儲蓄、醫療、危疾、意外及住院現金,很多保險代理都會說,要有全面保障,當然要買齊六項保障,行內人稱之為全保,一般是以人壽、儲蓄或危疾作為基本計劃,再附加醫療、意外、住院現金、定期人壽等保障。

全保保費可以因應保額多少作出調整,保額愈細價錢愈平,但如果大家資金不夠,為要慳保費而強行縮小保額,一旦真的發生意外,便未必可以達到應急之效。與其縮小保障,不如索性將一些不必要的保障項目刪走,將資金留給真正有需要的保障部分。

意外、住院入息重要性相對較小
個人認為,六大壽險保障中,意外及住院現金重要性相對較小,因為現時很多危疾計劃,都會包括嚴重燒傷、斷肢、癱瘓、嚴重頭部重創等意外造成的疾病,如果大家已有一份保障全面的危疾保單,基本上意外保障可以省卻。

當然,一些無需入院的意外受傷,例如扭傷或輕微創傷等,只需看門診或跌打,都可以透過意外保單理賠,惟這部分的保障額其實不太多,例如跌打,見過有些計劃每年最多只賠一千,對大家的財務狀況幫助其實不大。

至於住院現金,其作用主要是針對一些留院期間沒有收入的人士,住院時也可有一筆收入,不致手停口停。但香港很多公司的員工福利都不差,包括有薪病假,有些公司的團體保險甚至個人的高端醫療保險亦有住院現金保障,再買便會重覆。

人壽、儲蓄二選其一
人壽及儲蓄保單也可二選其一,主要視乎家庭狀況而定。如果你是家庭唯一經濟支柱,上有高堂下有妻兒,又有按揭等債務,當你不幸去世,整個家庭便會陷入財困的話,大家便需要人壽保單多於儲蓄,皆因人壽往往槓桿會較高,如果是4倍槓桿的人壽保單,意味大家用25萬保費便可買到100萬元的人壽保。

反而儲蓄保單的壽險成份很低,常見的身故賠償額往往是已繳保費乘101%至105%,而保單派發的紅利往往是在保單生效一段長時間才有,所以在投保初期不幸身故,家人可獲得的賠償額其實不多。然而,儲蓄保單正正因為人壽成份低,當10年至20年後,保單進入紅利複式效應時,回報增長相對可觀,所以儲蓄保單是為退休以作準備之用居多。所以如果大家本身家庭負擔不太大,想多點為自己退休後生活著數,大家便需要儲蓄保單多於人壽保單。

至於醫療及危疾,個人認為這兩項保障甚難省卻,因為所有人都會生病,而政府醫療資源極為短缺,非急症往往要大排長龍,想及早求醫,便要有尋求私家醫療服務,有一份完善的醫療及危疾保障,絕對可以幫到大家。

SAMMI
專欄作者簡介:曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯,現從事理財策劃及數碼媒體行業,持牌保險及強積金中介人,熟悉財經市場運作,亦對坊間的理財產品有深入分析。Facebook Page《保險百科》《理財急症室》及YouTube《Sam Sam Channel》主理人。

(原文刊登於2021年8月14日《經濟一週》)

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