上次專欄我們重點討論了移民後,醫療、意外、危疾、人壽等保單要如何處理,總結一下,就是意外保單可以伺機退保,醫療則可審視自己回流香港的機會有多高,再決定會否退保轉買外國醫保。但如果大家買的是醫療融資,即是用儲蓄保單的紅利,去支付日後的醫療保單費用,都可以選擇保留儲蓄,只取消醫療部分。
另外危疾、人壽及分紅儲蓄單都屬於全球性的保單,即使身在海外也會繼續生效,撇除稅務考慮不談,大家其實可以繼續保留,避免退保後買唔返,但我們有必要再深入討論這類單在匯兌上的風險及處理。
香港的保單一般分為港元單或美元單,危疾、人壽及分紅儲蓄單多數會屬於美元保單,因香港有聯繫匯率的保護,美元兌港元匯率偏向穩定,而且美元計價的投資產品較多,令保險公司可以提供較高保單回報,所以一般美元單給客戶的分紅都較港元單高。
在香港買美元保單,當然大家可以選擇以美元或港元支付,如果大家選擇港元付款,保險公司會自動為客戶兌換成美元;同樣地,日後大家退保或提取保單分紅,都可以選擇提取美元或港元。
還記得上次我們提醒各位,如果在保留香港的保單,有必要保留一個香港銀行戶口,用以支付保費以及收取退保或保單賠償的款項。只要大家不打算將錢匯到國外,匯兌風險其實不高。
只是大家移民去了外國,有需要將提出的保單資金或賠償匯到海外,便需要轉換成外幣,例如移民去英國,便要將錢轉換成英鎊,若然遇上英鎊升值,美元或港元跌,變相回報就會減少了。
回顧過去三年,英鎊兌美元最低見約1.2,近日高位約1.4,高低位相差可達約16%,所以大家要想想,當年投保的危疾及人壽的保額,在計及匯兌風險及移民當地的消費水平後,還會否足夠,審視會否有更大保額的需要。另外分紅儲蓄單的回報,在匯兌風險之下,又會否滿足到你的人生目標呢?
如果大家審視後發現有需要加大保額,最好在離開香港前先行找理財顧問處理,皆因日後要再加大保額,因為涉及重新核保,必需要香港處理。
當然,目前很多分紅儲蓄保單,會有部分提取功能。大家可以只提取部分分紅,餘下資金繼續在戶口積存紅利,一來既可以滾大資金,二來又可避免匯兌風險。另外有些儲蓄單有轉換受保人功能,一張分紅單可以傳幾代人,假如後人仍然身處香港,亦可避免了資金提出提入而蝕匯兌差價。
Emily Chung
專欄作者簡介:在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間,曾處理大大小小不同保單理賠工作,深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook :保險百科
(原文刊登於2021年8月7日《經濟一週》)
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