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移民 在港保單如何處理?

移民是最近很流行的課題,我有一位客戶Mary,本身是一位上市公司高層,不幸丈夫剛離世,留下一筆二百萬元的人壽理賠金,兩夫婦有一名小學剛畢業的女兒,Mary打算帶女兒一起到外國重新生活,現在除了準備移居及為女兒找學校外,還想在香港為自己加一份人壽,保障女兒以後的生活。Mary本身有好高的保險意識,意外、醫療、人壽、危疾、儲蓄保單都好齊全,其中儲蓄單佔供款額較大的也有三份,有一份已供完。

首先為自己及女兒加保障當然是好事,但其實保障的情況要整體去檢視,首先要想的是理賠。客戶不在香港,但可以下載保險公司的app ,或找中介人或經紀協助理賠,但要留意坊間有些保險公司是沒有中介人或經紀,如要查詢理賠事宜就只能在香港的辦公時間內打電話熱線,所以要留意時差及長途電話費問題。另外,要保留一個香港戶口,理賠時的賠償支票或他日退保取回的款項,才可以成功兌現或入數,因為理賠支票及款項不能入海外戶口。

我們先將保險簡單分為醫療及人壽危疾儲蓄兩部分檢視。醫療有意外及住院,意外單一般不會保香港以外地方;而醫療方面,移民通常要等到正式入籍後才可得到當地的醫療保障,但在坐移民監期間,人在外國但又未正式成為當地公民時,這段真空期其實是沒有任何保險保障的。有些國家像英國的NHS醫療系統,強制付一筆醫療費用也可享用免費醫療,但一般只限基本保障,如果沒有這些措施的話,這時香港的醫療保險就相當重要。

香港醫保不論供款或理賠都要考慮匯率及時間差問題,因香港是港元或美金單, 而且有機會因離開香港180日時間,理賠要打折,例如只賠五成,或不保;另外高端醫療要留意地區,必需買居住所在地區,如果移民去英國,就要由亞洲提升至歐洲級別,要留意需重新核保,保費亦會較之前高,千萬要注意!

人壽及危疾儲蓄因為是一筆過理賠,只要齊備醫生文件等,就可理賠入戶口,要小心的反而是匯率問題,如果當地的貨幣兌美元是浮動,以當地貨幣去供美元的保單時就要留意有機會突然加大的支出。

就Mary的保險事宜,我建議不是先加保單,而是檢視一下她兩份未供完的儲蓄單,考慮是否先供完,這樣就不怕在外地會因為匯率問題而影響自己的日常支出。

人在外人生路不熟,要先想到風險,以後不用為突然加大的匯率支出而煩惱,從而安心積極面對日後的挑戰。願Mary去到外國生活愉快,女兒學業進步,早日適應當地生活。

Emily Chung
專欄作者簡介:在IFA任職理財顧問. 在保險業行打滾十年時間,曾處理大大小小不同保單理賠工作,深明客戶對保單的種種疑問。認可資格認證有: 百萬圓桌會成員(MDRT)、英國特許保險協會會員(CII)、持牌保險經紀、持牌強積金中介人。Facebook :保險百科

(原文刊登於2021年7月17日《經濟一週》)

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