大家買人壽保險時,保險顧問必定會問:「你想買幾多保額?」很多人都不知如何答這問題,100萬元是否已經足夠?但有些理財顧問就會說:「現在物價這樣貴,100萬那裏足夠,最少都要…..」然後大家就會停一停,心想:「你是否騙我想買大點?真的需要如此多嗎?如果我突然擁有100萬元已開心死了﹗」
有些人則因應保費去決定保額,覺得我自己每個月最多只供1000元,1000元最盡可以買多少保額就買盡吧﹗如果大家經濟實力不足,用保費決定保額這方法無可厚非。但如果大家有足夠財力,這就是本末倒置的方法。因為絕大部分人都不想多付保費,願意付的保費一定偏低,但這保額是否真的足夠呢?
一切一切,都是大家不知道自己應該買多少人壽保額。其實計算人壽保額有一條很簡單的方程式,大家只要買之前計算一下,就不怕被人「搵笨」,甚至令自己保障不足。
人壽保險是投保人過身後才可理賠,所以只有受益人,即你的親人才能獲得賠償。所以買壽險目的,就是當大家不幸過世,你的親人或會因為突然失去了經濟支柱,而令到整個家庭陷入財政困難?如果會,就有必要買人壽保險了。
至於應買多少,可以用以下的方程式:
1. 計算你每月負責的家庭開支
如果你包辦家裏的租金、水電煤、甚至是家中的膳食費,子女的讀書費,這些通通都要計算在內。還要計算你給伴侶、子女及父母的生活費。
2. 你預計要供養家庭成員多久?
每個家庭成員供養年期不同。例如子女,很多到21歲已經大學畢業投身社會工作,能自力更生,如果你的子女目前只有5歲,大約供養他們16年已足夠。又例如父母現時已經65歲,預算他們有80歲的話,就要供養他們15年。伴侶則要視乎他們有沒有工作,有可以自力更生的話,預算供養2至5年也足夠。如果伴侶沒有工作能力,隨時要供養他們一世。
3. 計算基本的保額
將每月家庭開支,乘最長成員的供養年期,就可以得出初步的保額數目。例如你每月家庭開支是15000元,而你的子女供養20年、伴侶只供養5年,父母是15年。取最長年期20年,就是 $15000 X 12 X 20,計出基本的保額要360萬元。
4. 有否按揭或私人貸款?
如果閣下有按揭或私人貸款,當你過身,這些貸款便會落在家人身上。所以很多人會將貸款數目加在保額上,例如欠400萬按揭貸款,人壽保額要再加400萬元,變相要有760萬元保額。
5. 計算通脹因素
有些精打細算的人,會計入通脹因素,這就需要專門的財務計算機幫手。如果按上述每月15000元家用,供養20年期,每年2%通脹,保額其實已增長約440萬元。再加按揭貸款,就需要有840萬元人壽保障了。
大家聽到800萬保額不要嚇呆,因為保額不等於保費,保單有槓桿,大家可能只要總保費200萬至300萬元已可買到,如果採用保單融資,槓桿更高,隨時達到10倍。而且像按揭貸款那筆,其實可以較平、沒有儲蓄成份的定期人壽代替,負擔未必如你想像般大。
下次理財顧問問你,你要多少人壽保額,識答了吧﹗
SAMMI
曾在財經雜誌擔任高級記者及執行編輯,現從事理財策劃及數碼媒體行業,持牌保險及強積金中介人,並且是理財YouTube頻道《Sam Sam Channel》的主理人。
Facebook: 保險百科、理財急症室
(原文刊登於2021年7月10日《經濟一週》)
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